黃詠欣:薪金組合複雜再加爆壓測,能成功批出高成數按揭嗎?

最近有客人购入800万物业,打算申请80%按揭,即贷款额为640万(连保费),客人从事金融业,他的薪金组合较为复杂,当中包括每月薪金($33000)、每月膳食津贴($2000)、年终双粮$33000(即平均每月$2750)以及季度花红(2018年为20万及2019年为25万合共约45万,即平均每月约为$18750),经计算后,他的每月收入大约为$5.65万,幸好在疫情下金融业未算太受影响,银行都愿意接受其申请,不过每间银行对于其薪金计算各有不同。

有银行将他近两年的季度花红打8折,即平均每月花红为$15000,再加他每月薪金、津贴及双粮合共$37750,即每月收入为$52750,但该行不批其爆压测65%申请,故贷款额只有600万﹔有银行则以近一年季度花红25万再打7折计算,即平均每月花红为$14583,再加他每月薪金等$37750即每月收入为$52333,该行接纳其爆压测申请,亦都批出640万,不过息率较高﹔有银行季度花红无需打折,不过要取其近两年季度花红当中较低的一年去计算(即2018年20万,平均每月花红为$16666),另外亦不计算其膳食津贴,经计算后每月收入为$52417,但银行要索取近两年季度花红每次的入帐纪录,客户未能全部提供,故批核胎死腹中。

虽然面对几间银行都未能成功批出客人的按揭要求,但我们在有多间合作银行底下,最终都能为客户找到适合银行,不单计算所有薪金、津贴及双粮,季度花红更不用打折,亦肯接受其爆压测申请,最终批出贷款额640万(连保费),息率为H+1.45%,更享有保费66折。

最后,笔者建议若果属于不固定收入人士,而薪金当中包括了奖金、花红、佣金及津贴等等,在置业前可先向银行或专业人士作查询,可以的话不妨作预先评估,另外亦要保存最近两年的入息证明就会较为稳妥。

来源:思考HK (2020年12月02日(三)


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