白居二按揭指南 | 为何用按揭中介?

每年新居屋申请的反应都极为热烈,市场需求远超供应。若您抽签中奖成功,获得人生的黄金上车机会便固然可喜。但若您未能抽中新居屋,您也能透过申请「白居二」计划,在二手居屋市场寻找心仪楼盘,增加成功置业的机会。但是「白居二」究竟有什么申请条件?按揭成数是否真的能借足九成?用按揭中介又有什么好处?

「白居二」申请资格

「白表居屋第二市场计划」(白居二)是房委会于2017年11月通过恒常化「临时计划」,将居屋第二市场扩展到白表买家,让持「白居二」资格的人士可在免补地价的前提下购买居屋,最高更可承造九成按揭。房委会每年都会在网上开放申请,截止报名后,房委会便会以抽签形式抽取分组号码,再从申请类别、电脑排序、申请者类型(个人或家庭)来决定拣楼的次序。

房委会主要会按照两大原则来决定申请人是否合符资格获得配额,分别是1)电脑抽签次序,和2)资产与入息审查。申请人一旦成功获得配额,便可向房委会(或房协)购买一份「购买资格证明书」,并从二手居屋市场上选购心仪的楼盘。若您符合以下条件,便可以申请「白居二」计划,再经网上、亲身或邮寄的形式递交申请表,正式获取白表资格。

  • 年满18岁的香港永久居民
  • 非公屋住户
  • 申请者及家庭成员在香港没有拥有任何住宅物业
  • 申请者及家庭成员均没有接受任何房屋资助
  • 一人申请的入息上限为$33,000;最高负担楼价为$415万港元
  • 二人或以家庭入息上限为$66,000;最高负担楼价为$829万港元

申请「白居二」按揭一定能借足九成?首次发售日期好重要!

「白居二」按揭与私楼按揭最大的分别,就是房委会的居屋设有30年的担保期。换言之,即使业主在中途断供,政府亦会承担该笔贷款的责任,因此银行在按揭审批上亦会较为宽松。按揭成数高、还款期长,白表申请人甚至只需缴付10%首期便可上车,各种好处都令「白居二」计划成为市场上炙手可热的上车方案。

但事实上,并不是所有「白居二」居屋都能承造最高90%按揭。其中影响按揭成数的关键因素,就是楼龄。一般而言,银行会以「30年 – 首次发售日期 = 还款年期」来计算愿意批出的按揭年期。由于房委会的担保期只有30年,因此,物业的楼龄越旧,银行能批出的按揭年期便会越短。

若物业楼龄在19年以下,银行普遍可以批出90%按揭,以及最长的25年还款期。然而,如果物业的首次发售日期超过24年,但若申请人想申请25年还款期,那么银行最高只可批出60%按揭,申请人亦需提供入息证明及通过银行压力测试,更不能加担保人。因此,我们一般会建议准业主应该尽量拣选由首次发售日期起计不多于19年的单位。如您有兴趣参考真实个案作为例子,欢迎查看【#白居二按揭攻略 楼龄的重要性】以了解更多。

另外值得注意的是,虽然同属「白居二」物业市场,但若申请人有意购买由房协发展的居屋单位,则不会有政府作按揭担保,银行亦会按照接近处理私楼按揭的形式来处理相关申请。也就是说,申请人除了要通过压力测试外,若想承造超过60%按揭,更需要额外购买按揭保险;然而,还款年期最长则可达30年,申请人亦可自行选择以P按还是H按来缴交按揭利率。此外,政府推出「新按保」计划后,首置人士的压力测试门槛亦获得放宽,只要申请者收入不超过「供款比率」上限(50%),亦有机会叙造最高成数按揭。如您有兴趣了解更多关于按揭保险计划的细节,欢迎浏览我们的【按揭新手懒人包 — 高成数按揭保险篇】查看更多。

按揭转介服务帮您轻松处理繁复程序

若您有意选购「白居二」或新居屋单位,在搅珠后,若得知自己成功抽到配额,便应该开始物色心仪的单位。因为「购买资格证明书」只有一年效力,过程中您也必需要准备多项文件,再经律师向房委会(或房协)申请「提名信」,不但要缴交林林总总的杂费,处理相关手续的过程亦相当繁复,文件更必需按照指定格式,否则不具法律效力。

此外,视乎补地价折扣率,居屋单位有机会出现估价不足的情况,届时准买家未必能借足9成按揭。因此,如果您有兴趣在「白居二」市场上选购心水物业,但又想避免误坠按揭陷阱,或想更加轻松地处理繁复的按揭申请程序,与专业的按揭代理进行咨询便是能助您更轻松实践置业目标的方法。

利嘉阁按揭提供一站式的楼宇按揭转介服务,务求在您物色到理想「白居二」单位时,能以最优惠的按揭利率助您一圆置业梦。我们的专业按揭代理团队拥有无数处理楼宇按揭的经验,不但熟悉申请按揭的所有程序,您亦能获得最贴近市况的专业按揭分析,让您可以根据自己的财务状况选择最合适的银行按揭方案。

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