白居二按揭指南 | 為何用按揭中介?

每年新居屋申請的反應都極為熱烈,市場需求遠超供應。若您抽籤中獎成功,獲得人生的黃金上車機會便固然可喜。但若您未能抽中新居屋,您也能透過申請「白居二」計劃,在二手居屋市場尋找心儀樓盤,增加成功置業的機會。但是「白居二」究竟有什麼申請條件?按揭成數是否真的能借足九成?用按揭中介又有什麼好處?

「白居二」申請資格

「白表居屋第二市場計劃」(白居二)是房委會於2017年11月通過恆常化「臨時計劃」,將居屋第二市場擴展到白表買家,讓持「白居二」資格的人士可在免補地價的前提下購買居屋,最高更可承造九成按揭。房委會每年都會在網上開放申請,截止報名後,房委會便會以抽籤形式抽取分組號碼,再從申請類別、電腦排序、申請者類型(個人或家庭)來決定揀樓的次序。

房委會主要會按照兩大原則來決定申請人是否合符資格獲得配額,分別是1)電腦抽籤次序,和2)資產與入息審查。申請人一旦成功獲得配額,便可向房委會(或房協)購買一份「購買資格證明書」,並從二手居屋市場上選購心儀的樓盤。若您符合以下條件,便可以申請「白居二」計劃,再經網上、親身或郵寄的形式遞交申請表,正式獲取白表資格。

  • 年滿18歲的香港永久居民
  • 非公屋住戶
  • 申請者及家庭成員在香港沒有擁有任何住宅物業
  • 申請者及家庭成員均沒有接受任何房屋資助
  • 一人申請的入息上限為$33,000;最高負擔樓價為$415萬港元
  • 二人或以家庭入息上限為$66,000;最高負擔樓價為$829萬港元

申請「白居二」按揭一定能借足九成?首次發售日期好重要!

「白居二」按揭與私樓按揭最大的分別,就是房委會的居屋設有30年的擔保期。換言之,即使業主在中途斷供,政府亦會承擔該筆貸款的責任,因此銀行在按揭審批上亦會較為寬鬆。按揭成數高、還款期長,白表申請人甚至只需繳付10%首期便可上車,各種好處都令「白居二」計劃成為市場上炙手可熱的上車方案。

但事實上,並不是所有「白居二」居屋都能承造最高90%按揭。其中影響按揭成數的關鍵因素,就是樓齡。一般而言,銀行會以「30年 – 首次發售日期 = 還款年期」來計算願意批出的按揭年期。由於房委會的擔保期只有30年,因此,物業的樓齡越舊,銀行能批出的按揭年期便會越短。

研伸閱讀:白居二單位的「首次發售日期」如何影響到按揭成數及供款年期?

若物業樓齡在19年以下,銀行普遍可以批出90%按揭,以及最長的25年還款期。然而,如果物業的首次發售日期超過24年,但若申請人想申請25年還款期,那麼銀行最高只可批出60%按揭,申請人亦需提供入息證明及通過銀行壓力測試,更不能加擔保人。因此,我們一般會建議準業主應該盡量揀選由首次發售日期起計不多於19年的單位。如您有興趣參考真實個案作為例子,歡迎查看【#白居二按揭攻略 樓齡的重要性】以了解更多。

另外值得注意的是,雖然同屬「白居二」物業市場,但若申請人有意購買由房協發展的居屋單位,則不會有政府作按揭擔保,銀行亦會按照接近處理私樓按揭的形式來處理相關申請。也就是說,申請人除了要通過壓力測試外,若想承造超過60%按揭,更需要額外購買按揭保險;然而,還款年期最長則可達30年,申請人亦可自行選擇以P按還是H按來繳交按揭利率。此外,政府推出「新按保」計劃後,首置人士的壓力測試門檻亦獲得放寬,只要申請者收入不超過「供款比率」上限(50%),亦有機會敘造最高成數按揭。如您有興趣了解更多關於按揭保險計劃的細節,歡迎瀏覽我們的【按揭新手懶人包 — 高成數按揭保險篇】查看更多。

研伸閱讀:白居二買家的信貸紀錄會否影如如影響按揭的審批?

按揭轉介服務幫您輕鬆處理繁複程序

若您有意選購「白居二」或新居屋單位,在攪珠後,若得知自己成功抽到配額,便應該開始物色心儀的單位。因為「購買資格證明書」只有一年效力,過程中您也必需要準備多項文件,再經律師向房委會(或房協)申請「提名信」,不但要繳交林林總總的雜費,處理相關手續的過程亦相當繁複,文件更必需按照指定格式,否則不具法律效力。

此外,視乎補地價折扣率,居屋單位有機會出現估價不足的情況,屆時準買家未必能借足9成按揭。因此,如果您有興趣在「白居二」市場上選購心水物業,但又想避免誤墜按揭陷阱,或想更加輕鬆地處理繁複的按揭申請程序,與專業的按揭代理進行諮詢便是能助您更輕鬆實踐置業目標的方法。

利嘉閣按揭提供一站式的樓宇按揭轉介服務,務求在您物色到理想「白居二」單位時,能以最優惠的按揭利率助您一圓置業夢。我們的專業按揭代理團隊擁有無數處理樓宇按揭的經驗,不但熟悉申請按揭的所有程序,您亦能獲得最貼近市況的專業按揭分析,讓您可以根據自己的財務狀況選擇最合適的銀行按揭方案。

研伸閱讀:按揭保險計劃比較、按揭成數、保費計算及申請程序

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