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白居二按揭指南 | 為何用按揭中介？
每年新居屋申請的反應都極為熱烈，市場需求遠超供應。若您抽籤中獎成功，獲得人生的黃金上車機會便固然可喜；但若您未能抽中新居屋，您也能透過申請「白居二」計劃，在二手居屋市場中尋找心儀樓盤，增加成功置業的機會。但是「白居二」究竟有甚麼申請條件？按揭成數能否借足九成？用按揭中介又有甚麼好處？
「白居二」是什麼？
白居二，即「白表居屋第二市場計劃」，是房委會於2017年11月，通過恆常化「臨時計劃」，把居屋第二市場擴展至白表買家，讓持「白居二」合資格的人士可在免補地價的前提下購買居屋，最高更可承造九成按揭。房委會每年都會在網上開放申請，在截止報名後，房委會便會以抽籤形式抽取分組號碼，再從申請類別、電腦排序、申請者類型（個人或家庭）來決定揀樓的次序。
「白居二」申請資格
房委會主要會按照兩大原則來決定申請人是否合符資格獲得配額，分別是1）電腦抽籤次序，和2）資產與入息審查。申請人一旦成功獲得配額，便可向房委會（或房協）購買一份「購買資格證明書」，並從二手居屋市場上選購心儀的樓盤。若您符合以下條件，便可以申請「白居二」計劃，再經網上、親身或郵寄的形式遞交申請表，正式獲取白表資格。
| 年滿18歲的香港永久居民 |
| 非公屋住戶 |
| 申請者及家庭成員在香港沒有擁有任何住宅物業 |
| 申請者及家庭成員均沒有接受任何房屋資助 |
| 一人申請的入息上限為$33,000；最高負擔樓價為$415萬港元 |
| 二人或以家庭入息上限為$66,000；最高負擔樓價為$829萬港元 |
白居二按揭計劃特點
| 全期利率低至 | P-2.15% (P: 5.625%) |
| 實際息率低至 | 3.475% |
| 現金回贈 | 高達 2.2% – 2.3% |
| 罰息期 | 2年 |
| 按揭成數 | 高達9成 |
| 還款期 | 長達25年 |
住公屋可以申請白表嗎？
實際上，公屋租戶是透過綠表資格申請，然後在「白居二」市場物色房委會或房協發展，未補價的居屋盤。但要注意，事前要申請一份綠表資格的「購買資格證明書」。另外，公屋租戶亦可透過綠表資格抽新居屋。而當公屋租戶成功揀樓，一經簽署樓契／轉讓契後，他們需要在指定的時間內，交回公屋單位，以騰出單位給其他輪候冊中的申請者。
白居二首期是多少？
「白居二」按揭與私樓按揭最大的分別，就是房委會的居屋設有30年的擔保期。換言之，即使業主在中途斷供，政府亦會承擔該筆貸款的責任，因此銀行在按揭審批上亦會較為寬鬆。按揭成數高、還款期長達25年，白表申請人甚至只需繳付10%首期便可上車，各種好處都令「白居二」計劃成為市場上炙手可熱的上車方案。
申請「白居二」按揭一定能借足九成？首次發售日期好重要！
事實上，並不是所有「白居二」居屋都能承造最高90%按揭。其中影響按揭成數的關鍵因素，就是樓齡。一般而言，銀行會以「30年 – 首次發售日期 = 還款年期」來計算願意批出的按揭年期。由於房委會的擔保期只有30年，因此，物業的樓齡越舊，銀行能批出的按揭年期便會越短。
若物業樓齡在19年以下，銀行普遍可以批出90%按揭，以及最長的25年還款期。然而，如果物業的首次發售日期超過24年，但若申請人想申請25年還款期，那麼銀行最高只可批出60%按揭，申請人亦需提供入息證明及通過銀行壓力測試，更不能加擔保人。因此，我們一般會建議準業主應該盡量揀選由首次發售日期起計不多於19年的單位。如您有興趣參考真實個案作為例子，歡迎查看【＃白居二按揭攻略 樓齡的重要性】以了解更多。
研伸閱讀：白居二單位的「首次發售日期」如何影響到按揭成數及供款年期?
居屋按揭須做壓力測試？
如「白居二」居屋是在政府的擔保期內，那申請人在申請居屋按揭時，便毋需壓力測試，而入息文件亦比較簡單，即使以個人入息申報而不是家庭入息申報也可以；相反，若擔保期已過，便須作壓力測試以及提供入息證明。銀行須查閱入息文件，以證明有供樓的能力。沒有足夠入息，可向銀行申報家庭總收入，而家人是不需披露關係、身份及提供入息證明。但要注意，雖然不用提供入息證明，但如果信貸紀錄不良也會有影響，例如：部份較嚴謹的銀行會要求提供「諮詢人」，該諮詢人須提供入息文件。
另外，若申請人有意購買由房協發展的居屋單位，則不會有政府作按揭擔保，銀行亦會按照接近處理私樓按揭的形式來處理相關申請。也就是說，申請人需要通過壓力測試，只是不用補地價而已。
白居二按揭需要購買按揭保險嗎？
如若你所購買的「白居二」或新居屋是由房委會發售的，一般都是直接從銀行借出9成按揭，毋須經按揭保險公司，所以買家不用購買任何按揭保險；而有部份由房協出售的「白居二」單位承造超過60%按揭，便需要經由按保公司申請按揭，還款年期最長則可達30年，申請人亦可自行選擇以P按還是H按來繳交按揭利率。此外，政府推出「新按保」計劃後，首置人士的壓力測試門檻亦獲得放寬，只要申請者收入不超過「供款比率」上限（50%），亦有機會敘造最高成數按揭。如您有興趣了解更多關於按揭保險計劃的細節，歡迎瀏覽我們的【按揭新手懶人包 — 高成數按揭保險篇】查看更多。
按揭轉介服務幫您輕鬆處理繁複程序
若您有意選購「白居二」或新居屋單位，在攪珠後，若得知自己成功抽到配額，便應該開始物色心儀的單位。因為「購買資格證明書」只有一年效力，過程中您也必需要準備多項文件，再經律師向房委會（或房協）申請「提名信」，不但要繳交林林總總的雜費，處理相關手續的過程亦相當繁複，文件更必需按照指定格式，否則不具法律效力。
此外，視乎補地價折扣率，居屋單位有機會出現估價不足的情況，屆時準買家未必能借足9成按揭。因此，如果您有興趣在「白居二」市場上選購心水物業，但又想避免誤墜按揭陷阱，或想更加輕鬆地處理繁複的按揭申請程序，與專業的按揭代理進行諮詢便是能助您更輕鬆實踐置業目標的方法。
利嘉閣按揭提供一站式的樓宇按揭轉介服務，務求在您物色到理想「白居二」單位時，能以最優惠的按揭利率助您一圓置業夢。我們的專業按揭代理團隊擁有無數處理樓宇按揭的經驗，不但熟悉申請按揭的所有程序，您亦能獲得最貼近市況的專業按揭分析，讓您可以根據自己的財務狀況選擇最合適的銀行按揭方案。
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