白居二按揭上会并不易、拣楼前要做好功课！按揭成数、担保期、供款期须知｜按揭通识

新一批「白居二」准买家已经开始睇楼，近日我们接到不少查询楼龄较高的未补价居屋或公屋按揭疑难，今篇再为大家温故知新，帮大家拣楼前做好功课。

二手未补价居屋要留意「首次发售日期」 

首先，买入二手未补价居屋，重点要注意的是「首次发售日期」，因为会影响到按揭成数及供款期。房委会一般为居屋提供最长25年的按揭担保期，而普遍银行对于由首次发售日期起计19 年内的二手居屋，可做尽最长25年期及90%按揭，多于19年的话，便可能要缩短按揭年期或降低按揭成数。

按揭成数及供款期

若然是多于24年，已过担保期，最高按揭成数只有60%，而且要交入息证明，也不能做高成数按保计划及加担保人。举例，计划买入的居屋单位，由首次发售日期起计已有23年，想做90%按揭的话，供款期最长只可以做18年﹔若然供款期要25年，按揭成数最高只可75%。这个原理是借款人需于25年担保期过后，剩余贷款额不多于楼价的60%。

维持良好的信贷纪录

除了按揭成数及供款期，「白居二」买家也要注意维持良好的信贷纪录，因为即使买入担保期内的居屋，银行踓然不用计算压力测试及只需申报家庭入息，但如若信贷纪录太差(如有撇帐纪录等)，银行有可能不愿批出按揭。

申报入息要合理

另外，申报入息也要留意是否合理，如自雇人士做小生意，但申报每月入息过10万，银行也有可能要申请人提供更多证明，才考虑是否批出其申请。

建议延长供款期至30年

最后，笔者认为有关部门应与时并进重新审视「白居二」政策，例如﹕延长担保期、延长供款期至30年及买家可以选用P按或H按产品，这样才能切实协助买家及加强高楼龄未补地价居屋/公屋的流转。

来源: 香港财经时报（2021年06月19日(六))

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