一般来说,按揭申请是受到年龄限制,大部份银行在计算按揭年期时会以75减,只有少数银行会用80减,到底高龄人士能否成为借款人或担保人呢﹖最近我们成功协助两位高龄客人批出按揭,今天跟大家分享一下。

个案一﹕

一位已届70 之龄的客人批出按揭,他购入一个楼价4800万物业,原先打算家人卖出物业后便能全数付款而无须申请按揭,但是家人未能顺利卖出物业,故此资金周转出现了问题。

我们深入了解客人的财务状况及贷款要求后,发现客人已经退休并无任何收入,现时持有楼价6成的现金流,而他的父母有足够资产可以作为担保人,不过双亲年纪已达90岁,经我们与银行沟通后,客人可考虑于指定银行申请按揭,并以他的双亲作为担保人,应能批出低息按揭,但有两年罚息期。

经客人考虑后,他担心未来一两年内家人都未必能卖出物业,故此不介意有两年罚息期,最终银行成功批出按揭成数4成,利息为H+1.35%(锁息上限P-2.75%,P为5.25%)的按揭贷款。

个案二﹕

客人年约55岁,有私人贷款约120万,希望以物业套现作清数,现时他月入约3.5万,但每月私人贷款还款接近2.3万元,在未计算按揭贷款下,他每月供款占入息比率已高于65%。换言之,他不还清私贷本身是无可能在银行批出按揭的。

当深入了解个案后,发现客人父母有两层现契物业及存款,而且他们无任何负债,故此我们建议客户以父母作为担保人,用其资产作为担保,但还遇到另一个难题,就是两老皆已达80岁,以他父母的年龄,基本上大部分银行都是无法批出按揭。

经与银行协商后,我们找到一间银行愿意以客人年龄(55岁)去计算供款年期,最终能够成功批出按揭,贷款额约120万元,按揭息率为P-2.4%(P为5.25%),即实际息率为2.85%,供款年期为20年,客户终能还清私人贷款,现在每月供款由近2.3万元,大幅减至约$6,500。

最后,笔者有两点提提大家,其一,担保人除了可以作为收入或资产上的担保,亦可以作为年龄上的担保﹔其二,每间银行对借款人/ 担保人年龄的要求都有差异及计算方法或会有不同,故此如有需要时要多向几间银行查询。

来源:思考HK (2020年09月25日(五)



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