西貢一個新樓盤日前收到四萬多張票，據稱會成本港一手樓「票王」，銷情一時無兩。樓價仍處較低水平，不少人希望藉此機會低撈，然後他日再高價放出。對於一些非首置買家（或炒家）來說，如身上已背有一些樓按貸款，還要再向銀行借錢購買更多物業，申請獲批的難度當然會以幾何級數上升。面對這些情況，坊間就有說法指買家可以取巧地在申請時不簽署按揭資料同意書，令銀行無權查閱其樓按信貸紀錄，也讓買家看起來較具還款能力。不過，這種俗稱「non-consent」按揭實際上成功例子不多，亦不見得是甚麼避開銀行耳目的高超技倆。
Non-consent按揭是什麼？需要簽署什麼按揭文件？
如有做過按揭的朋友會知道，到了入表申請的時候，除了自己要準備入息證明和買賣合約等文件，申請表尾部還要簽署按揭資料同意書，好讓銀行查閱自己的信貸紀錄。這份同意書基本上「走唔甩」，申請人必須簽署，否則銀行查不到對方手上有多少份樓按、私人貸款及卡數等，無法真正掌握其還款能力的話，很難想像銀行仍會做好心向對方批出大筆貸款。
不簽按揭資料同意，簽「表格二」
不過，坊間也有個別銀行願意在申請人不授權查閱按揭資料的情況下繼續審批。「Non-consent 按揭」指的是無需申請人簽署信貸同意書，亦可查閱其信貸紀錄的按揭申請類型。這些申請人拒簽「表格一」，亦即一般的按揭資料同意書，就會被安排簽署「表格二」。而簽署）「表格二」乃授權銀行查閱申請者樓按以外的信貸紀錄。換言之若一個申請人手上有多份樓按，供款壓力極大，則有可能因為採用「non-consent」按揭而令銀行較難發現他具體有何財政壓力，貌似有機會可以混水摸魚。這類操作在一般的按揭申請中並不常見，實際上，現時大部份銀行不提供「Non-consent」審批方式， 因為以「Non-consent」方式的去審批按揭，對銀行有一定風險，所以可接受的銀行為數不多，如客人拒絕簽署「表格一」，按揭申請將不獲接納。詳情可先向利嘉閣按揭專員查詢。
然而，採用「non-consent」按揭這種做法的風險極高，且銀行並非毫無察覺。即使不簽署「表格一」，銀行仍會透過其他途徑評估申請人的還款能力和信貸風險。例如，他們可能會：
- 要求提供更詳盡的財務證明： 申請人可能需要提交更多個人銀行月結單、強積金紀錄或稅單等，以證明其穩定收入和資產狀況。
- 調整貸款條款： 由於資訊不完全透明，銀行可能會視此類申請為較高風險，進而批出較低的按揭成數、較高的利率，或提出其他更嚴苛的貸款條件。
- 延遲審批時間： 銀行需要更多時間和資源去驗證申請人的財務狀況，導致審批流程拉長。
- 最終拒絕申請： 如果銀行在審核過程中發現任何隱瞞或不符之處，或認為風險過高，仍有權拒絕按揭申請。
因此，儘管理論上存在「表格二」的選項，但對於按揭申請人而言，主動提供透明且完整的財務資訊，以建立銀行信心，通常才是獲得最佳按揭條款和順利批核的明智之舉。試圖「混水摸魚」的做法，最終可能面臨更嚴峻的財務挑戰和法律風險。
Non-consent按揭需提交銀行戶口月結單
惟好端端的要選擇「non-consent」按揭，銀行當然會嗅到一點端倪，第一件事當然是查閱申請人交上來的常用銀行戶口月結單紀錄，看看有沒有疑似償還樓按的交易。此外，銀行還可以去翻查申請者過往申請信用卡時所申報過的住址，然後再透過查冊調查有關物業的按揭紀錄，繼而計出申請人每月真正的財政狀況。
Non-consent按揭成功實例
當然，實際上「non-consent」按揭也有成功例子，筆者日前接觸到一位客人，他手上正持有十多個住宅及工商物業，因他判斷目前的樓價水平已經處於底部，即使手上資金拮据，仍決定逆市繼續「入貨」。該位客人採用資產證明遞交申請，因為他手上的現契物業（即已供完的物業）實在不少，本身在今次放貸的銀行中又沒有承造任何按揭，且向銀行遞交的常用戶口月結單亦沒有疑似償還樓按的紀錄，結果終在只有簽署「表格二」的情況下取得貸款。
Non-consent按揭時需注意及考慮事項
可是，有興趣的讀者要留意，即使銀行願意向「non-consent」的客人提供貸款，但按揭成數上限有機會會被扣減，例如一個物業在一般情況下最高只能做七成按的話，使用「non-consent」按揭時則會被減至五至六成；而貸款息率則有可能會加1厘或以上，以目前普遍銀行的實際按息3.25厘為計，「non-consent」樓按的息率或會加至4.5厘。兩者會對買家的首期金額和利息支出構成影響，或打亂買家的計劃，故大家採用這類按揭前，還是應先考慮清楚。
如你對Non-consent按揭有任何疑問或想了解更多按揭資訊，歡迎隨時聯絡我們的專業按揭顧問。
