無論如何下跌，香港的樓價仍然冠絕全球，一般人即使不吃不喝也不是說買就買。除了「父母幹」之外，如果本身自己的收入有限，可以考慮在購買物業，承造按揭時加入擔保人，以符合有關按揭計劃的入息水平要求。畢竟是鉅額的貸款，如銀行看到按揭的申請人加入了擔保人，則會仔細審查擔保人的財務背景、收入穩定性與工作性質，確保貸款不會因申請人無力還款而變成壞帳。
貸款買樓對擔保人收入條件有何要求？
對銀行來說，最令人放心的申請者類型當然是每月擁有穩定入息、入息水平不會大上大落的人士，因為此意味著申請人有履約能力，他日申請獲批，銀行每月都必定能夠收到還款。另一個極端則是收入浮動或沒有收入的人士，兩者如手上持有資產，可以使用資產水平按揭；但若手上資產不多，則要具體看看該人的工作性質和收入模式能否說服銀行自己具備還款能力。
案例分享：收入未達連擔保人一同申請按揭
可以藉此機會分享一個我們近期處理的個案。一位在醫管局出任文職的女士月入約20,000元，打算購入一個朗屏站上蓋屋苑的單位，單位作價696萬元。買家希望承造八成按揭，供款30年，但以其收入水平並未達到要求約49,000元，故她找了弟弟作為擔保人一同申請。
擔保人只有兼職收入
弟弟乃在大學擔任兼職講師。如大家有聽過「流浪教師」一詞就會知道，近年大專院校為了教學支出，不少課程選擇聘用兼職講師任教，甚至將全職教職員轉為兼職員工，以致一些教師在多所院校之間「流浪」。弟弟在家姐申請按揭時身上只有一張半年的教職合約，而其過去半年的收入波動甚大，去年十一月收入為23,300元，十二月降至5,700元，一月零收入；其後二月至四月收入則逐步回升，由35,800元增至48,400元，惟隨著合約五月完結，他暑假期間（六月至八月）將再度零收入。
按揭擔保人收入要求不達標
在我們的協助下，兩姊弟先後向兩間銀行申請按揭。規模較大的一間回覆指，弟弟沒有固定底薪，收入以堂數計算，故他的收入無助於家姐的申請。但他們以家姐的每月入息（20,000元）加上預計單位放租可得到的收入計算，表示最多可批六成按揭。當然，減少按揭成數意味著首期會由約140萬元激增至278萬元，未必符合兩姊弟的預算。
至於另一間銀行亦看到弟弟作為擔保人的入息不夠穩定。儘管已工作逾一年，弟弟只提供了報稅表而無正式稅單、提供的糧單亦不足六個月，故即使未收到正式通知，我們估計其獲批的可能性不大。.
由此個案可見，若擔保人收入來源屬兼職、散工或臨時性質，即使過去一段時間當真有收入，銀行都會特別審視其穩定性與可持續性。我們建議按揭的擔保人應該至少已工作一年或以上，如果本身是任職大機構（或知名機構)，又或能提供稅單，其獲批機會則較大。
銀行對貸款擔保人條件作何要求？
銀行在審批按揭貸款時，對借款人和擔保人的還款能力及收入穩定性會進行嚴格評估。這不僅關乎申請人的當前收入水平，更著重於其收入來源的穩定性與可持續性。而擔保人在按揭貸款中扮演著關鍵角色，其作用是在借款人無法償還債務時，承擔連帶清償責任。因此，銀行對擔保人的要求與主借款人相若，甚至更為嚴謹：
- 足夠的還款能力： 擔保人必須具備穩定的收入和足夠的還款能力，足以應付自己現有的財務負擔及潛在的按揭供款壓力。銀行會對擔保人進行壓力測試，確保其在利率上升時仍能負擔供款。
- 良好的信貸紀錄： 擔保人必須擁有良好的信貸評級。任何不良信貸記錄（如破產、債務重組、逾期還款等）都可能導致銀行拒絕其擔保資格。
- 穩定的職業與收入： 與主借款人一樣，銀行會評估擔保人的職業穩定性、工作年資及收入來源的持續性。
- 與主借款人的關係： 擔保人通常是借款人的直系親屬（如父母、配偶、子女），這能增加銀行對擔保人承擔責任的信心。
- 年齡限制： 銀行對擔保人也有年齡限制，通常會將擔保人的年齡納入計算，影響按揭的最長還款期。
如欲深入了解按揭擔保人的詳細要求及潛在風險，可閱讀按揭擔保人：不介意做擔保？分分鐘令到自身難保，亦歡迎隨時聯絡我們的專業按揭顧問。
