家居保險 | 超強颱風樺加沙襲港超前部署 | 家居保險可保障颱風等極端天氣
前陣子超強颱風樺加沙襲港，港人為了減低財物損失施盡渾身解數，就連用膠紙貼窗戶，該用「交叉」、「米字型」還是「井字型」都有不同的「專業分析」參考。極端天氣未來似乎只會有增無減，假如不幸家居受災（如漏水），以致電器或其他貴重財物被破壞，其損失隨時以萬元計，故有人會選擇購買家居保險，保障因天災所導致的財物損失。
家居保險 | 家居保險與火險區別 | 家居保險保障家中傢俬電器等私人財物
家居保險跟火險的最大分別在於保障範圍。通常銀行批出按揭時會要求業主買定火險（樓宇結構保險），以保障物業的建築結構，例如牆身、天花、屋頂等，因火災、爆炸、颱風或暴雨等造成的結構性損毀。但火險並不涵蓋家中傢俬電器等私人財物。舉例而言，若颱風吹破窗戶，導致雨水湧入，令沙發、電視受損，窗戶及牆身修復可由火險賠償，但沙發與電視卻必須依靠家居保險才能獲得補償。
家居保險 | 嚴重水浸維修無法居住時保障短期住宿開支 | 漏水引至問題都在家居保險保障範圍
家居保險的賠償額一般是以「重置成本」計算，即投保人「還原」受損財物的所需金額。除了因水浸、爆竊、火災或颱風造成的傢俱、電器及個人物品損毀外，家居保險的保障範圍亦涵蓋額外費用和第三者責任。例如當單位因嚴重水浸需要維修而暫時無法居住，家居保險可支付投保人及家人短期住宿的開支，有些保單甚至包括寵物找臨時住處的衍生費用。至於第三者責任方面，就算是自家漏水導致樓下鄰居或公共設施（如大廈升降機）受損，保險公司都會理賠，保障金額可高達千萬元級別。
家居保險 | 家居保險在簽署後15至30日正式生效 | 提早投保家居保險
但要留意這類保險的投保設有「等候期」，即保單要待15至30日才正式生效。當然從保險公司的角度來看，他們亦要防止有些投保人眼見某些財物「大限將至」，就借天災之名騙取賠償。我們不建議讀者臨急抱佛腳，眼見下星期似有超強颱風吹襲才萬般不情願的投保。不過筆者見近年坊間有家居保險產品乃「即買即保」，如真有迫切需要，大家可以留意一下。
家居保險 | 家居保險注意事項 | 投保人須仔細閱讀條款
至於不保事項，除了一些結構性損毀應由火險承包之外，一些災害如成因乃投保人自己未有履行應有的維修責任（如喉管日久失修或自然老化導致滲水），保險公司有可能不理賠。其次，若住所長期空置（例如超過30日無人居住），期間發生的損失同樣可能不獲受理。最後，地震、山火、暴動或示威造成的損毀，大部分家居保險亦列明不會賠償。投保人必須仔細閱讀條款，避免誤解。
家居保險 | 颱風影響下天台屋天花被吹走 | 僭建物等違法建築無法受到保障
記得樺加沙襲港後，網上流傳一個疑似是白沙灣一間天台屋整個天花被吹走的片段，大家都看到瞠目結舌。保險合同的基本原則是保障「合法」的風險。僭建物（如非法改建的露台、天台屋、密封窗台等）本身已違反《建築物條例》，屬於違法建築。所以那間天台屋大概連保險公司都愛莫能助，最穩妥的做法還是先確保自己的居所可以合法投保，否則很大機會所有「重置成本」都要自掏腰包解決。
常見問題
Q：家居保險必須要買嗎？
A：家居保險不是在樓宇按揭申請時必須條件內，所以不是必須購買的，但是強烈建議業主和租客根據自身情況購買。
Q：家居保險為什麼有投保等後期？
A：為了防止投保人借天災之名騙取賠償，建議提前購買。
家居保險
家居保險保障範圍
家居保險主要為您的住所及內部財產提供廣泛的保障，應對各種不可預見的風險。其核心價值在於成為您堅實的財務後盾。
主要保障項目
- 住宅建築與裝修：保障您的房屋結構以及固定裝修，例如因火災、颱風、水管爆裂或漏水所導致的牆身、地板及天花損壞。
- 家庭財物與電器：保障您擁有的家具、衣物、電子產品等動產，因上述意外事故或盜竊而造成的損失或損毀。
- 個人財物全球保障：此為一大特色，許多保單會將保障延伸至戶外。這意味著您隨身攜帶的財物，例如筆電、相機，即使在旅行或通勤途中遺失或被竊，也可能在受保範圍內。
- 第三方法律責任：若因您住所的意外（如窗戶掉落或漏水）導致第三方身體受傷或財物損失，保險會承擔相關的法律賠償責任。
【家居保險 3 大保障重點】
✅ 主要保障：
- 意外損毀：火災、風災、爆炸、漏水等對裝修及家電造成的破壞。
- 財物損失：家中或甚至戶外的盜竊與遺失（如手機、筆電）。
- 法律責任：因單位意外導致他人受傷或財物損失的賠償。
❌ 通常不保：
- 自然損耗、老化及日常所需的一般維修。
家居保險與火險區別
許多人都會疑惑「火險」與「家居保險」有何不同。簡單來說，火險保障的是「房屋結構」，而家居保險保障的是「屋內財物與相關責任」。兩者相輔相成，為您提供不同層面的保障。
火險
火險的正式名稱為「樓宇結構保險」，核心目的是保障房屋的建築本體。主要涵蓋樓宇落成時的基本結構與固定裝置，包括：地板、牆壁、天花、門窗、水管等。當這些結構因火災、爆炸、水浸、颱風、山泥傾瀉或雷擊等意外受損時，火險便會按保單條款，賠償相關的維修或重建費用。
對於有按揭的業主而言，火險通常是銀行的強制要求，以確保作為抵押品的房產價值獲得保障。火險保費通常為投保額的一個百分比。相較於市場上火險保費約為投保額的0.15%
家居保險
家居保險的保障範圍則廣泛許多，聚焦於屋內的一切動產與個人責任風險。
- 家居財物保障：保障您室內的貴重物品、傢俱、電器、酒類收藏甚至窗戶玻璃等，因意外（如盜竊、爆竊、火災或意外損毀）而造成的損失。
- 個人法律責任保障：這是家居保險的一大核心。若因您的疏忽（例如家中漏水殃及鄰居、或家人意外損毀他人財物）導致第三者身體受傷或財物損失，保險會承擔相關的法律賠償費用。
- 靈活的自訂保障：您可以根據個人需求加購附加保障。其他常見的自訂保障還包括家居電器維修保養等，全面照顧現代家居生活的各種需要。
| 保險種類 | 核心保障對象 | 關鍵作用 | 購買意向 |
|---|---|---|---|
| 火險 | 樓宇結構 (牆壁、地板、水管) | 滿足銀行按揭要求，保障房產價值 | 通常為強制 |
| 家居保險 | 室內財物、個人及第三者責任 | 全面保障個人資產與法律風險 | 非強制但建議購買 |
