按揭審批 | 年尾是樓市淡季 | 年尾按揭審批塞車情況嚴重
十二月屬樓市傳統淡季，不過有報道指新盤貨尾的銷情不錯，11月全港累積的貨尾量乃兩年半以來新低。如果讀者當中有人剛出手入市，就要留意年尾按揭審批速度較慢的問題。年尾銀行職員清假，若物業成交期正值十二月至翌年一月，買家需要盡早規劃申請時機，以免影響成交。
按揭審批 | 大企業收入證明齊全 | 因未有評稅通知書需候補文件
一位買家十月中旬向銀行遞交高成數按揭申請，購買一個預計在十二月初成交的住宅單位。買家任職知名企業，收入穩定，文件齊備，原本屬於銀行較容易審批的一類。然而，他在現職公司僅服務一年多，尚未取得稅務局發出的最新評稅通知書。由於稅單是銀行審批高成數按揭的重要收入證明，同事早料到銀行會要求補交，並再三提醒買家需盡早處理。當然客人亦非常合作，多次主動聯絡稅局以提前索取相關文件。經過一番努力，他成功取得可作替代用途的官方文件，並補交予銀行。
按揭審批 | 年尾按揭審批塞車 | 最終在成交前兩天成功獲批按揭
然而，適逢年尾，銀行的審批速度比平常慢，不論是審查補充文件抑或向按保公司提交資料，進度皆比預期長。結果，申請在成交日前兩天才獲批。當初若稍有延誤，買家就要向賣家提出延期安排，甚至承受合約上的罰款風險。
按揭審批 | 塞車情況嚴重建議提早按揭申請 | 高成數按揭需購買按保塞車情況更為嚴重
為免同樣情況發生在自己身上，首先大家當然要預留充足時間。如預計於十二月或翌年一月成交，我們建議預留兩至三個月時間，十月前便要提交按揭申請，讓銀行有充裕時間完成初審、補件及內部覆核。尤其高成數按揭需要按揭保險公司參與審批，流程的時間波動更大，越早提交申請，越能為自己保留更多「走盞位」。
按揭審批 | 收入證明文件齊全無缺漏 | 收入文件是否能由其他文件作補充
另一方面，遞交文件時亦要確保收入證明完整無誤（除非是做資產水平按揭）。除了最基本的身分證明、住址證明、糧單及銀行月結單外，稅單乃其中一項最有力的入息證明文件。如有朋友跟前述個案一樣，因工作年期不足未能取得稅單，便需提前諮詢按揭顧問或銀行，了解可否以其他文件作補充，例如由公司人力資源部所發出的工作及薪金證明、較長時段的入帳紀錄或強積金供款紀錄等，以降低銀行的疑慮。
按揭審批 | 建議向多間銀行申請按揭作備選 | 以防因按揭審批塞車影響成交
此外，買家亦應預留空間以處理突發情況。年尾銀行的態度較被動，若估價不足、久缺部分文件而要補交、甚至不同銀行的審批節奏不一，都可能對買家造成壓力。我們一向建議大家同時向兩至三間銀行提交申請，一來可以有更多「offer」考慮，二來也可避免因個別銀行的進度延遲而影響成交。
年底按揭審批塞車原因
- 人手不足
- 聖誕節、元旦等熱門旅遊假期多，銀行員工休假導致人手不足，影響按揭審批速度。
- 銀行年底結算及審計
- 年底需要進行年度結算、審計和業績考核，內部資源可能優先處理這些事務，影響按揭審批進度。
- 已完成該年度業績目標
- 每年銀行都會有年度業績目標，在第四季度時大部分銀行都已完成年度業績目標，逐漸開始收緊按揭審批及放慢審批速度。
成交前未能批出按揭解決方法
1. 爭取延長成交期
一旦意識到按揭審批未能在成交期前批出，應立即且坦誠地向賣家說明情況。若賣家同意延長成交期，在雙方律師的協助下，簽署補充協議，該協議需清晰訂明新的成交日期、可能的額外補償條款，如果需要買家需支付額外定金亦需在協議中清晰標明，此舉旨在將口頭共識轉化為法律文件，保障雙方權益，避免日後爭議。
2. 財務公司的短期貸款
若按揭未能在成交期前批出，可考慮申請財務公司的短期過渡貸款。此類貸款審批相對寬鬆而且審批時間較快，但利率通常較高，年利率可能高達 8% 至 15%。部分財務公司容許客戶「還息不還本」的還款模式，即在特定期間內只需每月繳付利息，暫緩償還本金。即便只還利息，短期內累積的利息支出仍可能相當可觀，因此僅建議作為緊急過渡方案。待銀行按揭批出後應立即轉回低息計劃，以節省長期利息支出。
3. 尋求按揭中介的幫助
按揭中介能掌握全面且即時的按揭市場資訊，熟知全港各大銀行及財務公司的實際利率、現金回贈金額、按揭成數上限，以及當前的大致審批時間。在時間緊迫的情況下可以尋求按揭中介的幫助，較能在眾多銀行中篩選出切合自身財務狀況及時間需求的方案。
此外，按揭中介在申請過程中扮演著重要的協調角色。從遞交按揭申請開始，他們便會協助追蹤銀行的審批進度，並居中協調各項必要環節，例如安排物業估值、向銀行補充所需文件，或釐清審批人員的疑問。此舉能顯著減輕客戶需親自與多家銀行反覆溝通的負擔，並透過專業的跟進，有效疏通流程中的瓶頸，從而加快整體按揭審批的時效，為順利完成物業交易爭取寶貴時間。
