破產按揭 | 信貸評級 | 業主與按揭借款人分別 | 按揭貸款的影響
買樓乃人生大事，買貴定買平、供20年還是供30年，借六成還是借八成，都對買家接下來十年以至數十年的經濟狀況有重大影響。網上不時可看到一些因買樓而引起的感情糾紛，例如筆者曾看過有網民呻自己跟男朋友儲錢多年結婚，本來二人一同做業主，又共同分擔首期和往後的還款，但男方卻因臨時有「父母幹」拿出過百萬支持，提出單位只落男方的名字，女方不忿只有供樓的份兒，最終鬧至不歡而散。現實中，雖然業主很多時候同時是單位的按揭貸款的借款人，但兩者卻沒有必然關係。
破產按揭 | 信貸評級 | 聯名業主不一定雙方都是按揭貸款人 | 曾經破產如何申請按揭
買樓時，買家可以因應不同的情況或需要而決定由誰人當業主，以及在申請按揭貸款時，由誰人來當申請者或擔保人。例如我們近期接觸到的一個個案：一對夫婦聯名購入一手新盤，但太太十年前曾經破產。即使目前已獲解除破產令，部分銀行仍會將此納入考慮範圍。因為丈夫本身已有穩定收入及良好信貸紀錄，為免影響批核，我們便建議改由丈夫單獨作為借款人申請按揭，最終成功獲批七成按揭。
破產按揭 | 信貸評級 | 曾經破產或擔保都會影響按揭 | 高成數按揭業主均被查詢財務狀況
不過牽涉到破產紀錄的話，大家要格外留神，因為即使聯名業主不是按揭借款人，部分銀行（特別是中小型銀行）也會一併審視所有業主的財務狀況，包括有否破產紀錄、擔保責任等。若另一位業主有特別的財務背景，要小心批核結果會受影響。相對而言，大型銀行在這方面的彈性較大，只要借款人自身條件穩健，部分情況下不會主動審查另一名業主的背景。惟這種安排只適用於七成或以下按揭，一旦涉及到要購買按揭保險的高成數按揭，買家還是要有心理準備所有「落名」業主均會被審核。
破產按揭 | 信貸評級 | 解除破產令的重要性 | 重新建立良好信貸紀錄
筆者曾遇到另一類個案，一位買家本身的財力不足以單獨申請按揭，故找來了一名親屬擔任擔保人。豈料在審批過程中才赫然發現該名親人曾經破產，而且至今仍未申請解除破產令。對方表示自己多年來沒有再申請信貸產品，以為沒有必要處理解除破產手續。惟當我們代為查閱其信貸報告後，發現其信貸評級已跌至I級（即高風險級別）。最後申請遭拒，買家需另覓擔保人才能繼續申請。 不少人誤以為破產期滿後只要不再借貸便可自動「洗底」。事實上，正確的做法反倒是要積極建立新的良好信貸紀錄，例如申請信用卡或私人貸款，並準時還款，藉此逐步提升信貸評級。信貸紀錄如同履歷表，沒有新資料更新，反而會被銀行視為信貸紀錄薄弱，間接增加審批難度。一般而言，只要已正式解除破產令，並且在重建信貸紀錄後再次申請按揭，理論上仍有銀行願意批核，當然一些中小型銀行相對保守，對這類個案的審批會較嚴謹。
