全港首個由非牟利房社企提出發展的「私人資助房屋項目」預計於2023年動工，最快要2027年才落成。中等及低入息家庭若想自置居所，但又難以負擔私人住宅樓價，暫時仍主要寄望於房屋委員會(房委會)和房屋協會(房協)推出的資助房屋計劃。這些以折讓價格出售的房屋，在按揭申請上有甚麼需要注意？
影響資助房屋按揭成數、年期、息率、壓力測試及擔保年期的因素，主要有三個：
一、 資助房屋申請人的資格 (可分為「綠表」及「白表」)
二、 資助房屋計劃的種類 (例如居屋可分為「一手」、「二手」及「自由市場」市場，同時又可分為「已補地價」及「未補地價」)
三、 提供資助房屋的機構 (房委會及房協)
以下會解釋各類申請人資格、資助房屋計劃及提供資助房屋機構的分別：
影響資助房屋按揭因素一：
資助房屋申請人申請資格
房委會在每期居屋出售計劃推出前，都會公布有關年齡、家庭成員組合及居港年期規定等詳細申請資格準則，當中「白表」與「綠表」申請人最主要的分別，在於「白表」申請人除了須符合以上提及的年齡等規定外，還受資產淨值及收入限額限制。
白表申請者入息及資產限額
| 家庭人數 | 每月入息限額 | 資產限額 |
| 1人 | 33,000元 | 925,000元 |
| 2人或以上 | 66,000元 | 1,850,000元 |
根據房委會官方資料，「白表」與「綠表」申請人的定義如下：
| 綠表申請人定義 | 白表申請人定義 |
| 房委會轄下「公屋」住戶 | 私營房屋的住戶 |
| 「房協」轄下甲類出租屋邨的住戶或年長者居住單位的住戶 | 房委會及房協轄下「公屋」 或任何資助房屋計劃單位住戶的家庭成員 |
| 持有房委會或市區重建局發出有效 《綠表資格證明書 – 衹適用於居屋第二市場計劃》的人士 | 透過房委會「租者置其屋計劃」購得單位不足10年內的業主及其戶籍內所有認可家庭成員， 可用白表申請購買房委會銷售的居屋單位， 而不須受入息、資產及住宅物業擁有權限制 (但必須在簽署居屋單位買賣協議當日起計3個月內，或在房委會特准一次過延期的3個月期限內，將現居「租置計劃」單位出售及完成轉讓手續) |
| 房委會「長者租金津貼計劃」受惠者 |
「綠表」及「白表」買家在申購房委會及房協資助房屋時，可獲批的最高按揭成數並不一樣。一般來說，無論購買哪個機構提供的資助房屋，「白表」買家均只能獲得最多90%按揭；而「綠表買家」若購入房協的資助房屋，同樣可獲最高90%按揭，但若購入房委會的資助房屋，則可以獲得較高的按揭成數，達到95%。
資助房屋綠表及白表買家的最高按揭成數
| 房屋提供機構 | 綠表買家 | 白表買家 |
| 房委會 | 95% | 90% |
| 房協 | 90% | 90% |
影響資助房屋按揭因素二：
資助房屋種類
(新居屋 / 綠置居 /白居二 / 房協樓)
- 1. 居屋 (居者有其屋計劃)
居屋 (居者有其屋計劃)是政府房屋政策的常設部分，由房委會將自行興建的房屋，以低於市值的價格售予合資格的申請人，這類單位屬於「一手」居屋。
第一期居屋計劃於1978年推出；而由1982年第三期乙開始推出的居屋，出售時不再包括地價，亦即是所謂的「未補地價」。
2002年，政府曾宣佈不再興建新的居屋；到2014年才恢復興建及銷售居屋，這類「一手」居屋又被稱為「新居屋」。
「新居屋」及「綠置居」(下文會再詳細介紹)買家經過指定年期後，可將單位轉售。其中一個方法是在「第二市場」中以「免補地價」形式放售給合符資格的買家「綠表買家」及「白表買家」(亦即「白居二」，下文都會再詳細介紹)。而第二個方法就是補回地價後，將單位放在「自由市場」出售。
根據2018年制定的資助出售單位定價政策，推售的居屋單位至少要有75%，可讓達到家庭月入中位數的非業主住戶家庭動用不超過其每月入息40%作按揭供款。以「居屋 2022」為例，推售的8,926個單位(包括新建單位、重售未售出、因買賣協議撤銷而收回的單位)平均售價就定於市值的49%，即是以「五一折」出售。
- 2. 綠置居 (綠表置居計劃)
2015年施政報告中，特首建議房委會揀選興建中的公屋項目出售給「綠表申請者」，定價較傳統居屋低，讓「綠表申請者」可自置居所，並騰出單位予輪候公屋人士。
首個「綠置居」先導計劃為新蒲崗景泰苑，於2016年10月預售。其後房委會推出了「綠置居」2018及2019計劃，並由2020/21計劃起，將「租者置其屋計劃」(租置計劃) 屋邨回收單位於每年的「綠置居」及「居屋」銷售計劃中一併出售。
- 3. 白居二 (白表居屋第二市場計劃)
未有「白居二」計劃前，「白表申請人」想購買居屋，除了被動地等候全新居屋推出外，就只能在居屋「自由市場」選購「已補地價」的二手居屋，而不能像「綠表申請人」般可免補地價購買居屋。
直至2013 年初，房委會推出「白居二」，容許獲發配額的合資格白表申請人，在房委會的「居屋第二市場」或房協的「住宅發售計劃」第二市場內，購買「未補地價」的單位。
- 4. 房協樓
2010年《施政報告》提到，由政府與房協合作推出「置安心計劃」，由房協負責興建房屋，並以市價租予中等收入的市民；租戶買入其單位或私人市場上的單位時，可獲租住期間繳納的淨租金一半作為資助。
2012年8月，政府宣布將「置安心」轉為資助出售房屋項目，以折扣價出售予中等收入家庭及單身人士。2015年至2020年間，有4個房協資助出售房屋項目落成。
房協過往的資助出售房屋項目
| 項目 | 地區 | 落成年份 | 單位數目 |
| 綠悠雅苑 | 青衣 | 2015 | 988 |
| 翠嶺峰 | 將軍澳 | 2019 | 330 |
| 翠鳴臺 | 屯門 | 2020 | 1,020 |
| 綠怡雅苑 | 沙田 | 2020 | 290 |
| 總數 | 2,628 |
另外5個位於觀塘安達臣道石礦場、粉嶺馬會道及啟德第2B區1號的資助出售房屋項目正在規劃或興建，預計將於2025至2026年落成。
房協規劃中的資助出售房屋項目
| 項目 | 地區 | 預計落成年份 | 單位數目 |
| 安達臣石礦場R2-2號 | 觀塘 | 2025 | 1,400 |
| 安達臣石礦場R2-3號 | 觀塘 | 2025 | 420 |
| 馬會道 | 粉嶺 | 2025 | 644 |
| 安達臣石礦場R2-4號 | 觀塘 | 2026 | 960 |
| 啟德2B區1號 | 觀塘 | 2026 | 1,790 |
| 總數 | 5,214 |
影響資助房屋按揭因素三：
提供資助房屋的機構 (房委會及房協)
目前提供資助房屋的機構主要是「房委會」及「房協」。兩者最主要的分別，是房委會會為申請人提供「按揭貸款擔保」，而房協則沒有提供。
「房委會」提供的擔保期內若申請人中斷供款，房委會會先代申請人向銀行還款，日後或會透過法律途徑向申請人討回相關欠款。有見及此，部分銀行為保障自己的利益，在審批居屋按揭年期時，會以「30年 減去首次發售日期 ＝ 剩餘按揭年期」來批出按揭計劃年期。
買入房委會旗下的資助房屋時(除「已補地價居屋」外)，由於有房委會做按揭貸款擔保，申請人不用繳付「按揭保費」都可以申請高成數按揭，亦毋須通過壓力測試。而「綠表」買家購入房委會的「新居屋」或「綠置居」時，亦可獲較高按揭成數，高達95%。
雖然在房委會擔保下，銀行審批相對寬鬆，但申請人仍要證明自己有能力供款。由於「擔保人」的身份已被房委會擔任，銀行不會接納其他人(例如申請人的親人)作擔保。
另外，根據房委會的一貫做法，申請人只可使用「最優惠貸款利率按揭計劃」 (P按)；直至最近，房委會才向提供資助房屋按揭的財務機構發信，指考慮到市場普遍使用「同業拆息按揭計劃」(H按)，故容許機構向資助房屋的現有按揭人及一二手市場的新買家提供H按，暫定2022年11月推行。
至於「房協」提供的資助房屋，因為沒有提供「按揭貸款擔保」，按揭年期長度受的影響較少，亦可接納擔保人；但如果申請高成數按揭的話，便要經歷壓力測試，亦有機會要繳交按揭保費。
「房委會」與「房協」資助房屋的分別
| 房委會 | 房協 | |
| 按揭貸款擔保 | 提供 | 不提供 |
| 按揭年期 | 銀行一般以30年再扣減樓齡 | 25至30年 |
| 壓力測試 | 毋須 (擔保期內) | 需要 |
| 按揭保費 | 毋須 (擔保期內) | 需要 |
以下是上述三項因素相互影響下歸納出來的實際情況：
「房委會」一手新居屋
| 按揭貸款擔保 | 有(「房委會」提供) |
| 按揭成數 | 綠表買家最高95%； 白表買家最高90% |
| 首期 | 綠表買家最少5%； 白表買家最少10% |
| 按揭年期 | 最長25年 |
| 按揭計劃種類 | 暫只能用P按 (即以「最優惠利率」來計算出實際按揭息率) |
| 壓力測試 | 毋須 |
| 按揭保費 | 毋須 |
| 擔保人 | 不接納 |
「房委會」一手綠置居
| 按揭貸款擔保 | 有(「房委會」提供) |
| 買家資格 | 只限綠表買家 |
| 按揭成數 | 最高95% |
| 首期 | 最少5% |
| 按揭年期 | 最長25年 |
| 按揭計劃種類 | 暫只能用P按 (即以「最優惠利率」來計算出實際按揭息率) |
| 壓力測試 | 毋須 |
| 按揭保費 | 毋須 |
| 擔保人 | 不接納 |
「房委會」未補地價居屋 (綠表第二市場 / 白居二)
| 按揭貸款擔保 | 有(「房委會」提供) |
| 按揭成數 | 綠表買家最高95%； 白表買家最高90% |
| 首期 | 綠表買家最少5%； 白表買家最少10%最少5% |
| 按揭年期 | 要注意部分銀行以「房委會」提供按揭貸款擔保年期 (由首次出售日期起計)來衡量批出多少按揭年期， 所以要小心樓齡高的二手居屋按揭年期會太短。 以20年前落成的居屋為例， 部分銀行或最多只批出「30年減去20年」即10年按揭， 導致申請人每月供款負擔加重。 |
| 按揭計劃種類 | 暫只能用P按 (即以「最優惠利率」來計算出實際按揭息率) |
| 壓力測試 | 毋須 |
| 按揭保費 | 毋須 |
| 擔保人 | 不接納 |
「房協」一手資助房屋
| 按揭貸款擔保 | 沒有 |
| 按揭成數 | 綠表及白表買家同樣最高90% |
| 首期 | 綠表及白表買家同樣最少10% |
| 按揭年期 | 最長30年 |
| 按揭計劃種類 | P按 及 H按皆可 |
| 壓力測試 | 須要 |
| 按揭保費 | 毋須 |
| 擔保人 | 接納 |
「房協」未補地價二手資助房屋
| 按揭貸款擔保 | 沒有 |
| 按揭成數 | 綠表及白表買家一般70%； 若屬按揭證券公司指定「住宅發售計劃」屋苑， 則最高做到90% |
| 首期 | 綠表及白表買家同樣最少10% |
| 按揭年期 | 最長30年 |
| 按揭計劃種類 | P按 及 H按皆可 |
| 壓力測試 | 須要 |
| 按揭保費 | 須要 |
| 擔保人 | 接納 |
「房委會」或「房協」已補地價居屋 (自由市場)
| 按揭成數 | 首置買家最高90% (70%以上高成數按揭須使用按揭保險) |
| 首期 | 最少10% |
| 按揭年期 | 最長30年 |
| 按揭計劃種類 | P按 及 H按皆可 |
| 壓力測試 | 須要 |
| 按揭保費 | 須要 |
| 擔保人 | 接納 |
申請按揭程序注意事項：
申請人申辦按揭貸款手續時，須前往房委會及房協指定的銀行或財務機構。若為房協資助出售單位的按揭申請人，須使用房協提供的「標準揭貸契約」來辦理按揭貸款。
而有關實際按揭貸款額、年期或利率等一切按揭貸款的安排，一概以銀行或財務機構根據買方的個別情況作出的決定為準。
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新一期居屋攪珠結果出爐，抽得「頭籌」大機會揀樓的話，要留意這一期居屋按揭，選擇或會較往年多。
過去資助房屋按揭，一般只可以選擇「最優惠貸款利率按揭」(P 按)，現時普遍銀行P按息率為2.5厘，較用「H按」的約2.01厘為高。
不過，根據房委會於4月發布的議事備忘錄文件，房委會考慮把貸款保證涵蓋至「同業拆息計劃」(H按)，或會於今年11月推行。
對於一批新居屋買家來說是否「佳音」? 而現時用P按的居屋業主，能否轉按轉用H按計劃？
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最簡單的原則：在餘下政府「擔保期」內，把貸款金額減少至60%以下。
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