火險攻略2025 | 按揭火險 | 火險選擇種類多 受保範圍需留神

去年四月佐敦華豐大廈一場三級火災，引起公眾對大廈消防的關注。近日有報道指，房署於公共屋邨貼上公告，表示將根據《消防安全（建築物）條例》，陸續為屋邨單位免費封上面向走廊的氣窗，以免火警發生時，火勢經氣窗加快蔓延至其他單位。所謂意外乃意料之外，假如業主亦希望為自己的安樂窩添加多重保障，可以考慮購買一般稱為「火險」的樓宇結構保險和專門保障家中財物的家居保險。

所謂意外乃意料之外，假如業主亦希望為自己的安樂窩添加多重保障，可以考慮購買一般稱為「火險」的樓宇結構保險和專門保障家中財物的家居保險。

火險是什麼？

按字面解釋，一般人或誤以為火險只針對單位因火災而帶來的損失。但其實火險是一種專門為建築物提供保障的保險產品，主要涵蓋火災、爆炸等災害引起的物業結構損毀。火險的目的在於確保建築物因意外損壞後，能夠獲得重建或修復所需的資金，從而減少業主的經濟損失。

火險的保障範圍

火險通常針對以下範疇提供保障：

1. 建築結構：包括牆壁、地板、天花板、門窗等物業的固定部分。
2. 火災損毀：例如電線短路、明火引發的火災。
3. 爆炸事故：如氣體罐爆炸或其他類似情況。
4. 其他相關損害：視乎保單條款，可能包括閃電、煙霧或消防過程中的損毀。

保障樓宇結構損毀

舉例說，如超強颱風吹襲，單位一扇窗被吹倒，該部份可向火險索償，但門窗被吹倒，大風捲至而摔破的名貴古董花樽，則要向家居保險索償。有了火險，業主可以確保意外發生後，無須在財政上抵受雙重壓力，既要繼續供樓，又要籌措資金維修樓宇結構損毀部分。

審批按揭時一般贈送火險

購買火險並非法例要求，不過本地銀行在審批按揭時，一般會要求業主購買火險，有些銀行會贈送罰息期的首年或頭兩年的火險保費，而普遍業主為求方便，都會在申請按揭時順道經銀行購買火險。惟讀者要留意經銀行購買火險的保費或較自行購買高，例如有銀行推出的火險分為基本保障和全面保障兩個計劃，前者保費率為0.11%，後者則為0.15%；坊間有保險公司的火險保費率可以低見0.034%，若以投保額300萬計算，一個年度的火險保費差距可以多達3480元。以上火險保費率僅供參考，最終保費乃受樓宇的類型、樓齡及物業面積等因素影響。

火險保費應如何計算？

而不同機構之間差距如此大，相信與其火險保障範圍相關。同樣是保障樓宇結構因天災意外所招致的損失，不同計劃所承保的災害類型有所不同，按筆者所見，火險保費較低的計劃巧妙地剔除了一些在香港發生機率較低的災害，如地震、山火、暴動或示威等。有別於外國郊區一幢幢獨立洋房，一位住在35樓的港人不用好好端的投保保障單位被第三方汽車碰撞導致的損失，故市面上的計劃孰優孰劣，相信讀者稍做一點比較，很容易找到答案。

供滿 / 全額支付單位仍有需要購買火險？

如單位已經供滿或以全額支付（full pay）形式購買，理論上業主可以選擇不購買火險，但業主要衡量事故發生時，自己能否負擔高昂的維修費用和賠償費用。特別是已經供滿的單位，多數已有一定樓齡，樓宇結構可能已開始老化，以致當有意外發生時，損毀的機會和程度都相應提高。當然，樓齡較高物業的保費亦較高昂，業主應該根據自身的樓宇特徵和財務狀況作出決定。若物業所在的大廈公契中已規定由物業管理公司購買火險，業主則應了解該火險的保障範圍是否足夠，若覺得不足，可選擇額外投保以增強保障。

為方便一眾準買家，坊間一些按揭中介公司網站其按揭計算機會自動計算火險支出，大家使用時不妨留意一下。

比較火險時要的注意什麼？

賠償方式：原物修復 vs 金錢賠償

在選擇火險時，賠償方式是一個重要的考量因素。部分保險公司會提供原物修復的選項，即在損失發生後協助修復受損的建築或設施。另一方面，金錢賠償則是直接向投保人支付損失金額，讓他們自行安排修復或重建。選擇哪種方式應視乎個人偏好與實際需要，例如是否希望自行管理修復過程或更傾向於直接獲取賠償金。

保額是否足夠

保額的設定對於火險的效用至關重要。若保額不足，一旦發生火災，賠償金可能無法完全覆蓋重建或修復成本，導致額外財務壓力。投保時，應根據物業的實際價值和可能的重建費用來評估保額，確保不會因低保額而面臨損失。

以重建費為基準評估保額

在計算保額時，應以重建費作為主要參考，而非物業的市場價值。市場價值通常包括土地價值，而土地並不會因火災而受損。因此，應根據建築的重建成本（包括材料費、人工費及相關費用）來設定保額，確保在損失發生時可以獲得足夠的賠償來完成重建。

火險與家居保險有什麼分別？

在購買保險時，許多人可能會混淆火險和家居保險的用途。事實上，這兩種保險在保障範圍和用途上有明顯差異。

火險：針對結構損毀的保障

火險主要保障建築結構，特別是因火災、爆炸或其他指定災害造成的損毀。火險的重點在於物業的物理結構，例如牆壁、天花板、地板、門窗等。而火險通常是樓宇按揭的必要條件，銀行會要求物業擁有人購買火險以保障物業的重建成本，確保在損毀後可以修復或重建。

家居保險：更廣泛的家庭財物保障

家居保險則涵蓋物業內部的個人財物及裝修，除了火災引致的損毀外，還包括其他可能對家居造成損失的風險，例如盜竊或搶劫、水浸（如水管爆裂或滲漏）、颱風或其他自然災害、第三者責任（如家中發生意外導致訪客受傷）。家居保險適合租客或物業擁有人，用以保護家具、電器、個人物品及裝修工程等財物的價值。

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