數月前，有一位客戶認為自己收入穩定亦無任何負債，申請按揭應可萬無一失，故趁樓價回落便購入心儀物業，不過在銀行申請按揭時，銀行在其信貸紀錄中發現他於數年前成為了按揭擔保人。
客人這時才猛然記起，他大約在8年前成為其姪女的按揭擔保人，故此他現時的按揭成數需加入擔保的物業支出計收入供款比率，這完全超出了他的預算，最後他更要透過財務公司才可以渡過危機呢！
按揭擔保人是什麼？
按揭擔保人是指在按揭貸款中，除借款人外，提供財務擔保的第三方。當借款人未能按時還款時，擔保人需要承擔還款責任。通常，按揭擔保人必須具備較強的財務實力，並且與借款人有一定的關係，這樣銀行才能接受他們作為擔保人。擔保人需要向銀行提供財務資料，並可能會要求提供資產或收入證明。擔保人的責任通常會在按揭貸款全數還清之前持續，並且若借款人違約，擔保人將面臨法律責任。
做按揭擔保人有什麼條件？
成為按揭擔保人通常需要符合以下條件：
- 財務能力：擔保人需要有足夠的財務能力來承擔借款人的還款責任。銀行通常會檢查擔保人的收入、資產、負債等財務狀況，確保其能夠承擔可能的還款責任。
- 良好的信用記錄：擔保人應該有良好的信用紀錄，包括無重大負債或不良信貸歷史。銀行會對擔保人的信用記錄進行評估，以確保其可靠性。
- 年齡要求：通常擔保人必須年滿18歲，並且有合法的身份和居住資格。在香港，擔保人一般需要是香港居民。
- 收入證明：擔保人需提供穩定的收入證明，如工單、稅單或銀行存款證明，以顯示其有能力承擔貸款責任。
- 資產保障：有些情況下，銀行可能要求擔保人提供額外的資產保障，如房產或其他有價值的資產，作為貸款的保障。
- 關係要求：銀行通常會要求擔保人與借款人有某種關係，如直系親屬（父母、子女、配偶等）或長期合作夥伴，這樣銀行會認為擔保人對借款人負有一定責任。
- 同意書：擔保人在成為擔保人之前，必須簽署相應的同意書，承認自己將承擔還款責任，並明白自己的法律義務。
其實，筆者過往曾多次提醒大家，假如打算做按揭擔保人，請先要留意以下幾點：
按揭擔保人注意事項1、 承擔能力
若借款人一旦斷供便要承擔起整筆債務，最壞情況按揭擔保人更可能會導致破產。
按揭擔保人注意事項2、 如何解除其身份？
其二，很多時候一對情侶情到濃時都憧憬能夠建立一個小家庭，可能會成為其中一方的按揭擔保人，不過若然不幸地分手收場，要注意即使一段關係結束，但擔保人的身份並不會就此完結，必須透過借款人幫助下才可以解除擔保人身份。
按揭擔保人注意事項3、 銀行考慮因素
將來置業時不單按揭成數要扣減一成，在計算供款能力時銀行更會將你擔保的物業貸款計算在內，換言之除非收入非常高，否則日後自己買樓會難以通過入息要求，故此必須要考慮清楚自己的承擔能力才決定是否做按揭擔保人。
| 按揭擔保人要注意 | 斷供問題 | 若借款人一旦斷供便要承擔起整筆債務 → 最壞情況按揭擔保人可能會導致破產 |
| 按揭擔保人要注意 | 解除身份問題 | 按揭擔保人身份→ 必須透過借款人幫助下才可以解除 |
| 按揭擔保人要注意 | 將來置業問題 | 按揭擔保人將來置業時按揭成數要扣減一成 → 計算供款能力時銀行更會將你擔保的貸款計算在內 |
除了按揭擔保人外，大家打算做其他方面的擔保人亦要考慮清楚。
按揭擔保人注意事項4、 留意你的信貸評級
就筆者所見，誤做擔保人而影響按揭批核的個案屢見不鮮，曾經有一位客戶在申請按揭時才發現其信貸評級跌至II級別，究其原因？
原來她於十多年前為當時的男友作車貸擔保人，分手後前男友斷供車貸，但有關方面未曾向客戶追收貸款，故此客戶懵然不知，直至申請按揭時才知大禍臨頭：亦有一位客戶曾為家人的公司作公司貸款擔保人，其後公司欠款，客戶被銀行追債，最後更要破產收場，現在雖然過了破產期，但申請按揭仍然困難重重。
| Case 1. | 借款人斷供未有通知 → 按揭擔保人申請按揭時發現其信貸評級跌至II級別 |
| Case 2. | 為家人的公司作公司貸款擔保人 → 銀行向按揭擔保人追債至破產 |
有關按揭擔保人的常見問題
罰息期內甩走擔保人會否罰息？
如果在罰息期內撤走按揭擔保人，銀行可能會對按揭申請重新進行評估。若借款人仍無法提供足夠的擔保，銀行有可能會要求支付較高的利息或按揭利率。罰息期內擔保人退出可能導致銀行風險增加，因此借款人和擔保人最好在決定撤銷擔保人前，詳細了解銀行的政策和可能的後果。
申請按揭，最多可有多少個擔保人？
在香港，銀行通常會接受最多兩位擔保人來支持按揭申請。然而，具體的擔保人數量取決於銀行的政策以及借款人的財務狀況。如果借款人有較強的還款能力，可能不需要擔保人，或者只需一位擔保人。
擔保人可以買樓嗎？
擔保人是可以買樓的，前提是他們的財務狀況能夠承擔按揭擔保的責任。銀行會評估擔保人的負債比率，即使擔保人有按揭責任，只要他們的財務狀況良好，仍然可以申請購買自己的物業。但需要注意的是，若擔保人有額外的按揭負擔，可能會影響他們能夠承擔的新按揭的批准。
最後，筆者不厭其煩再作善意提醒，各位在7分感情之餘亦要保持3分理性，免得成為按揭擔保人令到自身難保，影響日後置業計劃，屆時便會恨錯難返。
利嘉閣按揭提供一站式的樓宇按揭轉介服務，務求助您以市場上最優惠的按揭利率上會，一圓置業夢。我們的專業按揭代理團隊擁有無數處理樓宇按揭的經驗，不但熟悉申請按揭的所有程序，您亦能獲得最貼近市況的專業按揭分析，讓您可以根據自己的財務狀況選擇最合適的銀行按揭方案。
利嘉閣按揭與坊間利嘉閣按揭與坊間只會派銀行卡片的中介最大的不同， 是我們無論遇到多複雜棘手/ 曲折離奇的個案，我們都會排除萬難，出盡100%戰鬥力幫手！
更多按揭資訊：
2024呼吸PLAN轉按策略│【發展商按揭】借發展商呼吸PLAN，息率已升至6.875% 為何能堅持供下去？
樓價下跌，近5年購入的一手單位，部分最新估值已較當年買入價跌15%至20%，如當年是選用發展商一按貸款的話，現時息率已經步入最高息的階段，即是供款息率有可能已高於銀行最優惠利率(P)的水平，部分發展商一按於3至5年後，息率會升至P+1%或P+2%，以現時P為5.875%，即實際供款息率可能達6.875%。不過，我們接觸有不少個案，業主即使已步入高息期，仍不轉回銀行低息按揭計劃，原因是甚麼？
【2023放寬按揭】一文看清│2023按揭新修訂│按揭成數計算、按保計劃懶人包！
香港金融管理局（金管局）於2023年7月7日宣布放寬部分逆周期監管措施，是自2009年推出逆周期收緊按揭措施以來首次放寬。這次放寬按揭的範圍頗全面，由一般銀行按揭、按揭保險計劃、海外收入人士、工商物業，以至二按皆有變動，絕非「微調」，受惠的人士，由上車客、換樓客，以至資助房屋買家，皆可以受惠，我們整理整個放寬措施的重點以及最多人忽略或誤解的地方，一一詳細解說。
按揭成數點計先最抵？按揭新手懶人包 ─ 按揭成數篇
香港上車盤普遍都要幾百萬元起跳，不是人人能夠Full pay (一次過付全數)買樓，通常都是先支付樓價當中某個比例的金額作「首期」，其餘部分就向銀行申請貸款。買家要避免「上會」失敗，導致「撻訂」，就要好好衡量首期及按揭貸款的比例。目前銀行批出的按揭貸款金額須遵守金管局「按揭成數」指引，影響因素包括物業種類、物業價值、物業用途、申請人的收入，以及申請人有否以借款人或擔保人身份敍造按揭。
【按揭BB班】點解需要「擔保人」呢？
一般申請樓按，需要通過「壓力測試」，目的是要確保借款人在加息周期下，仍有足夠的供款能力。如果借款人的供款能力未能獲銀行信服，銀行可要求借款人搵按揭擔保人。於做壓力測試時，會一次過將借款人同擔保人的入息、負債一起計算。
【按揭BB班】| 按揭孖住你 | 搵利嘉閣按揭定自己搵銀行做按揭好？
喺申請按揭貸款或者轉按嗰陣，申請人可以自己直接去搵銀行，亦都可以搵按揭轉介幫幫手，咁其實兩者分別係點？
白居二2023懶人包│一文看清│白居二居屋按揭成數上限、按揭年期、壓力測試、按揭擔保期、轉按、加按須知
金管局於2023年7月7日宣布的放寬按揭政策，受惠的不單單是私人住宅買家，一批白居二，以及計劃用綠表資格購入二手資助房屋的買家亦有受惠。
在放寬按揭之後，連帶樓齡較大的未補假單位，按揭成數都可以增加10%至70%，同時受惠的是可做足90%及25年期的未補居屋「樓齡」(由首次發售日期起計)，由19年調升至22年，多了3年，間接令到白居二買家可選擇的屋苑增加了！
利嘉閣‧按揭易APP 提供一站式按揭服務及資訊，集「按揭計算機」、按揭轉介申請及免費預先評估於一身，助您輕鬆完成按揭流程。
下載 利嘉閣按揭易 app 無需露面，
可做免費按揭預先評估：
