以聯名方式共同持有物業一向常見,普遍出現在夫婦或子女身上,但原來此類聯名物業亦暗藏危機。

近日,筆者收到關於單邊按揭的求助電話,客戶在成年之後,父母將自住單位的部份業權轉了給他,他之後將自己擁有的業權向財務公司申請按揭,但供了數期之後就不勝負荷,原因當然是離不開無法負擔的離地息口,故此希望可以轉用其他較低息的貸款計劃。

其實所謂單邊按揭,意指一個物業被多於一名業主共同持有,而其中一名業主就其擁有的部分業權單方面申請按揭/業主私人貸款,不過現時所有銀行及有規模的財務公司都不接受單邊按揭的申請,只有規模較小的財務公司才接受,因此,息口亦相對離地,普遍為24厘以上。此外,財務公司亦可能會要求借款人預先簽訂文件,將樓契由原本的「長命契」轉為「分權契」作為保障,萬一借款人無法供款,財務公司亦可以此文件出售其業權以彌補債務。最後,由於該按揭貸款並非屬於整分業權,借款人若無法負擔高昂息口或周轉不靈,亦無法轉回銀行的低息貸款,因銀行絕不接受單邊按揭,借款人只能繼續捱貴息了。

筆者認為以聯名方式持有物業的業主,相信都有一定程度的關係基礎,若其中一方作出錯誤決定,建議不妨向另一方坦白從寬,或會得到對方諒解,一起尋求解決方法,仍有機會轉回銀行的低息貸款。就以這個案為例,他們屬於母子關係,客戶最後決定向父母坦白,最終獲得父母原諒並願意將整個物業向銀行申請加按套現還清高息貸款,現在客戶只需每月償還銀行按揭供款,大大減輕了財政壓力。

來源:思考HK2020年08月26日(三)


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