最近有客人購入800萬物業,打算申請80%按揭,即貸款額為640萬(連保費),客人從事金融業,他的薪金組合較為複雜,當中包括每月薪金($33000)、每月膳食津貼($2000)、年終雙糧$33000(即平均每月$2750)以及季度花紅(2018年為20萬及2019年為25萬合共約45萬,即平均每月約為$18750),經計算後,他的每月收入大約為$5.65萬,幸好在疫情下金融業未算太受影響,銀行都願意接受其申請,不過每間銀行對於其薪金計算各有不同。

有銀行將他近兩年的季度花紅打8折,即平均每月花紅為$15000,再加他每月薪金、津貼及雙糧合共$37750,即每月收入為$52750,但該行不批其爆壓測65%申請,故貸款額只有600萬﹔有銀行則以近一年季度花紅25萬再打7折計算,即平均每月花紅為$14583,再加他每月薪金等$37750即每月收入為$52333,該行接納其爆壓測申請,亦都批出640萬,不過息率較高﹔有銀行季度花紅無需打折,不過要取其近兩年季度花紅當中較低的一年去計算(即2018年20萬,平均每月花紅為$16666),另外亦不計算其膳食津貼,經計算後每月收入為$52417,但銀行要索取近兩年季度花紅每次的入帳紀錄,客戶未能全部提供,故批核胎死腹中。

雖然面對幾間銀行都未能成功批出客人的按揭要求,但我們在有多間合作銀行底下,最終都能為客戶找到適合銀行,不單計算所有薪金、津貼及雙糧,季度花紅更不用打折,亦肯接受其爆壓測申請,最終批出貸款額640萬(連保費),息率為H+1.45%,更享有保費66折。

最後,筆者建議若果屬於不固定收入人士,而薪金當中包括了獎金、花紅、佣金及津貼等等,在置業前可先向銀行或專業人士作查詢,可以的話不妨作預先評估,另外亦要保存最近兩年的入息證明就會較為穩妥。

來源:House730 (2020年11月28日)


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