強積金結單如何申請？
去年起強積金(MPF)逐步轉到「積金易」平台。 強積金平台「搬遷」行動 對於按揭申請的朋友可能會帶來一些困惑和不便，畢竟大家還沒熟用這個新平台。筆者近日就被問到為何申請強積金結單，以前可在個別受託人（如銀行或保險公司）的平台即時下載，今天的用家卻要向「積金易」平台另行索取？若到銀行補件時才發現文件不合規格，又或因為平台的問題令文件遞交進度延遲，後果將由誰人「埋單」？
為什麼銀行需要強積金(MPF)正式報表？
要知為何索取結單過程變得比以前麻煩，大家要明白強積金結單不僅交代僱員目前戶口的結餘，裡頭的資料也可讓銀行知道僱主名稱、僱員的入職日期、供款期數與金額等，這些資料都有助增加你收入的可信性。
截圖不被接受的原因是什麼？
對於自僱人士而言，強積金(MPF)供款記錄亦常被用作輔助證明自己的業務一直有營運及按要求申報收入。正因如此，銀行一般不接受以手機截圖或單頁的總覽作為證明，而通常會要求申請人交出正式權益報表。正式權益報表採用標準化格式、資訊較完整，亦能作為正式審批紀錄保存。有關文件要透過「積金易」流動應用程式的指定功能，或聯絡客戶服務部提出申請，此意味著日後大家需要預留更充裕的時間辦理手續。
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真實按揭個案：為什麼高薪一族交強積金截圖仍被「彈鐘」？
我們最近協助一對公務員夫婦申請九成按揭購買一個750萬元的單位。夫婦二人每月入息逾12萬元、信貸紀錄又良好，條件相當理想。但他們同時向多間銀行申請，其中一間中小型銀行因內部風險審核程序，要求他倆提交強積金的正式權益報表，以核實僱傭關係與供款連續性，包括查核二人退休後有沒有足夠資金用以還款。夫婦起初直接在「積金易」平台截取戶口總值畫面，卻被銀行「彈鐘」。然後再到筆者的團隊介入，著他們馬上透過平台內提供的聯絡方式，直接向積金局及相關受託人申請文件，才順利解決問題。
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按揭文件要多久才能準備好？如何避免延誤？
以剛才的個案為例，雖然向「積金易」申請正式報表的程序，比以往直接從網站即時下載多花幾個工作天，但幸好夫婦二人早早申請，預留了充足時間補交文件，最終都成功在銀行要求的期限前提交了強積金證明。銀行在收到完整文件後，亦迅速完成了餘下的審批程序，這對夫婦不僅成功獲批九成按揭，更手持理想的利率及現金回贈順利完成置業計劃。據悉，強積金轉移到「積金易」的搬運「工程」已完成一段時間，但不少客戶依未熟用這個平台，為避免延誤按揭申請，建議申請人及早向原受託人或積金易平台確認帳戶的最新狀態，並預留足夠的時間索取文件，以應付突發狀況。
強積金正式權益報表固然是核實入息的重要一環，但要確保按揭審批萬無一失，準備齊全的配套證明文件同樣關鍵，提早備妥以下按揭申請所需文件，能大大減低被銀行要求補件或彈鐘的風險。
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強積金入息怎麼計算？按揭申請者應該注意什麼？
強制性公積金（簡稱強積金）是香港法定的退休保障制度，根據1995年通過的條例，於2000年12月1日正式實施。該計劃強制要求全港18歲至65歲的僱員及自僱人士參與，僅有少數特定人士（如獲豁免的職業退休計劃成員或家務傭工等）可獲豁免。
供款機制與有關入息
強積金由僱主與僱員共同承擔責任，基本原則是雙方各按僱員收入的 5% 進行供款
- 有關入息包括：任何工資、薪金、假期津貼、費用、佣金、花紅、獎金、合約酬金、賞錢或津貼。
- 不包括：《僱傭條例》下的遣散費或長期服務金。
- 最低收入水平： 若僱員月薪低於 HK$7,100（或每年$85,200），僱員本人無需供款，但僱主仍須支付其收入的5%。
- 最高收入水平： 若僱員月薪超過 HK$30,000（或每年$360,000），雙方的強制性供款額上限均封頂為每月 HK$1,500。
強積金 | 一般僱員按月薪支薪的供款比例
| 每月有關入息 | 僱主強制性供款 | 僱員強制性供款 |
| 低於每月$7,100 | 有關入息 x 5% | 無須供款 |
| 每月$7,100至$30,000 | 有關入息 x 5% | 有關入息 x 5% |
| 高於每月$30,000 | 每月$1,500 | 每月$1,500 |
強積金 | 非按月支薪的供款比例
| 有關入息 | 僱主強制性供款 | 僱員強制性供款 |
| 低於下限（＄280 x 糧期日數） | 有關入息 x 5% | 無須供款 |
| 介乎上、下限之間 | 有關入息 x 5% | 有關入息 x 5% |
| 超過上限（＄1,000 x 糧期日數） | 上限 x 5% | 上限 x 5% |
強積金 | 非按月支薪的供款比例
| 有關入息 | 強制性供款 |
| 低於每月$7,100 （或每年$85,200） | 無須供款 |
| 每月$7,100至$30,000 （或每年$85,200至$360,000） | 有關入息 x 5% |
| 高於每月$30,000 （或每年$360,000） | 每月$1,500 （或每年$18,000） |
自僱人士如何申報強積金收入？
自僱人士可採用下列其中一種方法，確定自己的有關入息：
- 參考稅務局發出的最近期評稅通知書上的「應評稅利潤」，作為有關入息；
- 參考《稅務條例》第28條所界定的基本免稅額，作為有關入息；
- 向受託人*作出入息聲明；或
- 以每年最高有關入息水平作為有關入息。
按揭申請者應該注意什麼？
銀行在審批按揭時，會利用強積金(MPF)報表上的供款額，反向推算並核實申請人的實際收入。舉例來說，若申請人報稱固定月薪為 $20,000，銀行會預期在強積金報表上看到僱員及僱主各 $1,000 的供款紀錄。如果報表上的供款與糧單或僱主證明信上的入息不符（例如涉及佣金、花紅等浮動收入，但強積金未有相應反映），銀行便會要求申請人作進一步解釋或補交更多證明文件。因此，申請人提交按揭申請前，應先自我核對強積金報表上的數字是否與申報入息的邏輯一致，以免拖慢審批進度。
僱員自選安排是什麼？如何影響按揭文件準備？
俗稱「半自由行」的「僱員自選安排」旨在提升僱員的投資自主權。在此機制下，在職僱員每年可選擇一次，將現職帳戶中「僱員強制性供款」累積的權益與回報，轉移至自選的受託人及計劃。然而，需注意僱主強制性供款部分仍須留在原計劃內，不可隨意移動。此外，僱員對以往工作所累積的個人帳戶權益擁有完全支配權，可隨時進行整合或轉移。
如果你曾進行「半自由行」或因為多次轉工而擁有多個個人 MPF 帳戶，你的強積金資產可能會分散在不同的受託人或積金易平台中。在準備按揭文件時，你可能需要花費額外的時間，分別向不同的機構索取正式報表以作資產或入息證明。因此，定期審視並進行強積金整合，不僅方便理財，也能讓日後的按揭申請過程更順暢。
如何提早提取強積金(MPF)？
一般而言，強積金權益須保留至65歲才可提取，但符合特殊條件，可申請提前領取。
- 提早退休
- 永久性地離開香港
- 完全喪失行為能力
- 罹患末期疾病
- 小額結餘
- 死亡
每個人的財務背景與入息結構都不盡相同，銀行審批的尺度也各有差異。擔心交漏文件拖延成交？不知道自己的強積金供款紀錄是否符合銀行的入息要求？利嘉閣按揭代理擁有豐富的實戰經驗，我們的專業團隊會為您進行全面的按揭初步評估，度身訂造專屬的上會方案與文件清單。立即聯絡利嘉閣按揭專員，獲取免費一對一專業諮詢！
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