非固定收入 | 快遞員花式出糧 靠齊收入證明順利批出八成按揭

非固定收入 | 收入的持續性及收入證明的齊全度 | 非固定收入亦能獲批高成數按揭

坊間對非固定收入人士或自由職業者往往存在一個刻板印象，認為他們申請高成數按揭時必定難以通過銀行的入息審查。然而，實際操作並非「非黑即白」。單看職業性質未必能定論，申請能否獲批，關鍵在於收入結構的持續性，以及佐證文件的齊全度與透明度。近年金融機構對非固定收入人士的風險評估機制已日趨成熟，即使薪酬架構由五花八門的提成點數組成，甚至伴隨卡數負債，只要能向銀行提交清晰完整的資金流水帳，收入非固定也能順利獲批。

非固定收入 | 快遞員的薪金結構分為底薪與多勞多得的辛苦費 | 糧單紀錄零碎銀行難以釐清實際收入

筆者團隊近期處理了一宗大型屋苑的二手成交個案。買家購入一個約460萬元的單位，計劃申請八成按揭。以現行息率計算，每月供款約為16,200元，銀行的最低入息要求為32,500元。雖然買家平均每月正職收入逾4萬元，表面符合要求，但他同時需承擔每月近1萬元的卡數。買家任職快遞員，薪金結構屬於典型的「多勞多得」：底薪僅數千元，其餘收入依賴收派件數量、勤工獎及加班津貼等細項，且收入由網上平台直接轉帳。同時利用休息日為另一個快遞平台送貨，每月賺取約1萬元額外報酬。這種薪酬模式導致糧單紀錄零碎，銀行難以釐清其真實收入。

非固定收入 | 銀行要求查看近六個月銀行月結單 | 收入的真實性與可持續性

銀行評估非固定收入時，最重視的是收入的「真實性」與「可持續性」，通常會審查至少六個月的完整流水帳來計算平均值。當大型銀行核對買家的月結單時，往往會嚴格審視糧單金額；若因平台每日入帳致帳目混亂，或糧單上的服務費、貼士及獎勵，與月結單因截數日不同而出現偏差，銀行便會對收入水平產生保留，從而影響獲批機會。

非固定收入 | 週末兼職其他平台快遞員 | 身兼兩職需要符合時間安排及合理性

另一方面，若申請人負債纍纍，以致扣除還款後收入不達標，則應爭取申報其他合法收入來源。以兼職收入為例，若兼職工作與正職高度相關，獲銀行全數承認的機率會較高。此外，收入必須具備合理性（例如不可能申報在正職以外每天兼職10小時），否則會引起銀行懷疑。回到上述個案，該買家利用休息時間為另一個快遞平台送貨，每月賺取約1萬元額外報酬，這筆收入最終獲得銀行全數承認。

非固定收入 | 現金出糧妥善保存記錄 | 快遞員彈性出糧亦能獲批8成高成數按揭

更關鍵的是，儘管兼職多以現金支薪，但該買家習慣將薪金存入同一戶口，並妥善保留所有派件紀錄與對數單據。由於文件紀錄詳盡，團隊協助買家將半年內的所有公司入帳逐一勾出，整理成一份清晰的對數報表呈交銀行核實。最終，買家成功獲一間大型銀行批出八成按揭。由此可見，即使收入非固定，買家若能做好事前的準備功夫，依然能大幅提升獲批按揭的機會。反之，若買家本身收入波動仍選擇「躺平」，在缺乏準備的情況下遞交申請，依筆者經驗，獲批機會將非常渺茫。

非固定收入 | 快遞員薪酬結構

香港快遞員的收入體系主要遵循「多勞多得」的邏輯。整體薪酬由固定底薪、派件及收件提成、獎金津貼三大核心部分組成。

1. 基本底薪
   • 約佔總收入的 40%–60%，全職快遞員底薪約在 HK$10,000 至 HK$17,000 之間。部分新興步兵或平台型快遞則為「無底薪 / 純抽成」模式。
   • 速遞司機因需執照，底薪相對較高。
2. 派件與收件提成
   • 派件與收件提成是核心收入來源。
   • 通常設有每日基本量（如每天 50 件），達標後超額件數按每件計錢（如約 HK$2–$5/件）。
3. 獎金與津貼
   • 勤工獎
   • 加班費
   • 地區津貼
4. 季度或節日花紅
   • 「雙 11」、黑色星期五、農曆新年前夕等旺季因快遞件量大增，提成與旺季特別獎金會顯著上升。
   • 大型物流公司會發放季度績效花紅。

非固定收入 | 非固定收入申請按揭注意事項

像快遞員、外賣員或平台自由職業者這類薪酬結構零碎，收入以底薪、提成、津貼等「花式出糧」模式，申請按揭時的核心目標是將散亂的紀錄「合攏」，證明收入的真實性與穩定性。

1. 6 個月的完整銀行月結單
   • 清晰列明每條支出或收入，戶口內能清晰看到入帳公司名稱。
2. 平台後台收益與每月對數單
   • 類似糧單形式
   • 在各快遞應用程式或公司系統中，能清晰看見每月收益報告，訂單歷史及結算明細等等資料。
   • 截圖需包含個人帳號資料，例如申請人本人的名字，以便銀行核對資料與申請人是一致。
3. 僱傭合約
   • 提供僱傭合約，載明底薪計算方式及各項津貼條款。
   • 若是兼職，提供與平台簽署的服務條款、員工作業協議等，證明並非私下現金交易。
4. 稅單
   • 即使是自由職業者，若每年有主動向稅務局申報個人薪俸稅或商業戶口報稅，稅單是銀行最認可的官方憑證。
5. 現金出糧
   • 若以現金出糧，應養成長期定期存入同一銀行戶口的習慣，並保留存入單據。

身兼兩職

上文的例子中，申請人正職做快遞員外會再週末的時候在其他平台兼職快遞員。而兼任兩份工作在按揭審批中雖可行，但銀行最嚴格審視的是「合理性」與「可持續性」。審批人員會用常理衡量申請人是否真的有能力同時勝任兩職，而不是「掛名」或造假入息。在銀行任何的情況下，才會接受兼採納兩條或以上的收入。

1. 工作時間
   • 正職連同兼職，每日總工作時間有限制，原則上不應超過 12-14 小時，需要確保有時間可以休息。
   • 兩份工作的時間不能重疊。
     • 例如正職是朝九晚六的文員，兼職也是朝九晚五的網店客服，銀行會質疑你如何在同一時間處理兩份工作。
2. 職業合理性
   • 若兼職與正職性質相似或具備專業相關性，獲銀行全數認可的機會極高。
   • 若兩者完全無關，銀行會要求你證明為何具備相關技能及時間安排。