下流上車族 | 道出港人抽居屋買樓難處

劇集《下流上車族》於TVB萬千星輝頒獎典禮2022大豐收，幕前幕後包攬「最佳劇集」、「最佳女主角」、「飛躍進步女藝員」及「最佳男配角」獎項。

呢套劇之所以能夠以大熱姿態奪獎，原因唔少得講中港人關心嘅話題——買樓。劇集講述「車總」一家為咗買樓上車不擇手段，例如為咗抽居屋而「閃婚」咁，可見喺香港地要抽到居屋、收到揀樓信，真係唔容易。

喺現實中，有幸揀到心儀單位嘅居屋買家，下一步就要申請按揭。由於居屋始終屬於資助房屋，按揭限制比起私人住宅按揭會多一啲，買家要留神喇！

新居屋按揭年齡有冇限制？

「新居屋2022」係由「房委會」推出嘅，有政府做擔保，擔保期由首次出售日起計30年，期間一旦業主斷供，就會由房委會先行負責還錢畀銀行，房委會之後先再循法律途徑向買家追討番欠款。

正因為有政府「包底」，銀行喺審批新居屋業主按揭申請，考慮「批出幾多成數」、「按揭年期幾長」等等嘅問題時，並非以業主嘅年齡作為主要考慮因素，而係取決於政府擔保期仲淨低幾多年。

以往居屋業主可以申請嘅按揭種類，限制咗係「P按」(按揭利率以最優惠利率做基礎)；但由2022年11月開始有好消息！就係可以選擇用「H按」(按揭利率以同業拆息做基礎)！

不過，目前「H按」計劃嘅利率水平普遍喺 H+1.3%，鎖息上限就喺P-2.25%，以現時銀行同業拆息(Hibor)維持喺高位嘅情況去計，得出嘅按揭年利率大約喺3.375％；呢個年利率水平，同而家「P按」最優惠利率計劃普遍提供嘅P-2.25%其實係一樣。

居屋係香港資助出售公共房屋嘅計劃之一，原意係為唔符合入住公屋資格，但難以負擔自置私人物業嘅家庭，提供置業機會，所以並唔預期「未補地價居屋」嘅業主將單位轉按或加按嚟套現額外資金，因為對業主嚟講，供款壓力會加重；對房委會呢個擔保人嚟講，風險就會增大。

所以業主想申請「免補」加按套現嘅話，要向房委會申請，通常要有特別原因需要資金應急先會獲得批准，例如係要支付醫藥費、殮葬費、贍養費、高利貸、家人教育費用等等。

況且要申請嘅話，其實都有成本，就係要先畀差唔多2,000蚊行政費，但唔保證申請最終會成功。

而銀行對於呢類居屋「免補」加按套現個案，提供嘅按揭息率一般都會比私人住宅套現個案嘅水平高。

如果申請人只係想「轉按」去利率更低嘅按揭計劃「慳息」，而唔係利用「轉按」或「加按」去增加貸款金額套現嘅話，會比較易獲得房委會批准；不過喺最近「H按」及「P按」實際供款利率水平相若之下，現時居屋業主轉按嘅誘因應該唔大。

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