入息要求 | 年輕人為求自由身兼兩職不願全職打工 | 身兼兩職如何申請按揭
財務自由是大家的願望，但對年輕人來說，不綑綁在一份全職工作的「人身自由」同等重要。現在很多年輕人選擇當個「斜槓族」，即身兼兩職甚至多職，擁有不同的收入來源。如果，到了某天這些朋友希望自置物業，申請銀行審批按揭時則可能要小心，因為在銀行角度，兩份人工未必「1+1=2」，如申報的收入過於浮動，且沒有足夠文件支持，有機會影響銀行的審批，後果可大可小。
入息要求 | 補習老師兼職私人補習 | 置業新盤申請九成高成數按揭
近日筆者處理一個個案，一位27歲的客人任職補習社老師，同時亦有兼職私人補習賺取外快。他早前看中西沙一個大型新盤的兩房單位，樓價約 550 萬元，並打算申請九成按揭。由於客人希望選用近期市場推出的定息按揭計劃，以鎖定低息優惠及供款穩定性，因此傾向選擇「即供付款」。
入息要求 | 需首次置業並固定收入才有機會批出9成 | 經按保按揭審批較嚴格需有報稅
本來他以為正職加兼職的收入可輕鬆通過供款與入息比率的要求，但其實高成數按揭需要購買按揭保險，而按揭證劵公司（HKMC）的按保要求申請人是「首次置業」及有「固定收入」。而我們了解後發現客人的非固定收入（即其私補收入）卻是以現金支薪，最致命的是他沒有任何報稅紀錄。在銀行及HKMC的嚴格準則下，這類未有報稅的兼職現金收入只能直接被無視。若只計算補習社的正職收入，客人距離每月45,000元的最低入息門檻尚欠約3,000元，申請頓時陷入僵局。
入息要求 | 即供優惠按揭申請時間短 | 預估租金收入填補入息缺口
面對入息不足又想保留「即供」優惠的難題，客人幸得家人出手相助。可以較大筆首期換取較低貸款額，同一時間，我們順勢為他爭取轉用「預估租金收入」的方式計算入息，最終成功填補那3,000元的入息缺口。
入息要求 | 需報稅記錄做收入證明 | 若身兼兩職需有合理解釋及工作時間合理
藉此機會筆者提醒一下背景類似的買家三大注意事項。首先，不論是老闆、「斜槓族」抑或其他以現金出糧的朋友，最緊要保留報稅紀錄，因為銀行或不承認沒有報稅紀錄支持的收入。其次，申請人又要檢查自己申報的工作資料看起來有沒有異樣，例如，如果申請人報稱正職是文員，副業是在另一間公司當銷售員，銀行有機會會質問兩份工作的辦公時間有否重疊；就算辦公時間沒有明顯重疊，如一天加起來的工作時數異常地高，對方均有機會起疑。第三，銀行又會考量申請人的工作性質，如申請人有兩份工作，兩者皆屬於高強度勞動（例如日間從事地盤工作，夜間又做運輸）的話，銀行可能會質疑申請人能否持續在未來20年以至30年的按揭年期內繼續還款。所以有意置業的準業主，要謹記維持保存完整入息文件的習慣，以便以後有需要時，可向不同的機構作出申報和聲明。
常見問題
Q：兼職收入是否要報稅？
a：兼職亦需要報稅，不論是銀行過數或以現金出糧，所有應課稅收入（例如薪金、佣金、津貼及花紅等）都需要如實申報。
斜槓族
「斜槓族」是指新一代不再滿足於「單一職業」的工作模式，選擇同時擁有多重職業與身份的生活與工作態度。
- 來源
- 由美國《紐約時報》專欄作家瑪希·艾波赫在著作中提出。因為這群人介紹自己時會用標點符號「斜槓（/）」來區隔不同職稱，因而得名。
- 其他稱呼
- Slashie、Slash 族、斜棟族、斜槓青年、多重職業人士或彈性就業人士。
- 多元工作模式
- 同時擔任兩份或以上的專業工作。
- 在某行業得到相當成就後，轉往全新領域發展。
- 常見的靈活組合是「一邊打工、一邊自己創業或加盟連鎖」。
- 職場轉變趨勢
- 興起於 20 世紀末至 21 世紀初。研究顯示職涯轉換已是常態，例如美國有 10% 至 30% 的人口在五年內至少換過一次職業；德國也有三分之一的技術工人在畢業首 8 年內曾跨行工作。
- 核心追求
- 這群人更重視時間的主導權（希望自己時間自己掌握），並以此達到多源收入（分散收入風險）的效果。
- 缺點
- 收入不穩定
- 屬於自僱性質，沒有全職工作的保障（如：有薪年假、醫療保險、退休福利/強積金等）。
- 沒有企業提供「安全網」，需要主動做好財務規劃，提早為自己打造穩健的退休儲備。
