拖欠小額信用卡供款都會影響按揭！信貸評級低能順利批出低息按揭嗎？

筆者發現很多客人忽略了在一些在過往輕微的財務問題（例如小額撇帳、拖欠供款等），他們因此而信貸評級下降而不自知，導致在申請按揭時遇到阻滯，近日就接獲兩宗個案。

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信貸評級低 個案一﹕曾拒清繳誤簽卡數成撇帳 

客人於10年前收到一個傳銷電話，而誤簽了兩萬元信用卡數，事後已感覺受騙，即時向銀行提出終止交易，但銀行方面表示不能停止供款，於是客人便拒絕清繳此卡數，而此筆款項便變成撇帳。最近他計劃置業，竟然發現此筆撇帳成為了他買樓的障礙，他發現自己的信貸評級跌至I級，有銀行甚至向他表示，就算他還清此筆撇帳欠款都不會批出按揭，於是他便向我們求助。

向銀行寫求情信

筆者就他的情況先行向數間銀行查詢，看看根據他現時的狀況有哪間銀行批核機會較高才遞交申請，最終為客戶尋得2間銀行及財務機構願意批出按揭。銀行表示大致會批出按揭息率為P (即5%)，而財務機構則會批出按揭息率P + 1% (即6%)。客人表示他較傾向選用銀行按揭，於是筆者便再為客人向銀行寫求情信，解釋他當年撇帳的原因，並表示之後都沒有再借款及有新欠債，故此最終成功助客人平反能夠批出較低息的貸款，按揭息率由5%減至3.5%，供款期30年，客人貸款額400萬，每月供款節省了約$3,511。

信貸評級低 個案二﹕曾多次拖欠銀行按揭及信用卡供款

客人購置了約$2300萬物業，打算申請50%按揭，客人夫婦兩人皆是專業人士，收入非常穏定，原先客人向自己相熟銀行申請按揭，但遲遲都未得到銀行回覆，而距離成交期越來越近，所以向筆者尋求協助。

初步了解客人情況，客人表示沒有任何負債，每月家庭總收入達六位數，照道理要成功申請按揭並無難度，但當向銀行申請按揭時卻遇到了阻滯，銀行表示不能批核，但礙於客人私隱關係，銀行並沒有詳述拒批理由。

制定以後會準時還款的方案 

我們再作深入了解，原來客人過去曾多次拖欠銀行按揭及信用卡供款，現估計可能影響了信貸評級，故此我們建議客人自行索取信貸評級報告，果然發現雖然客人現時已還清債項，但信貸評級已下降至II級別。對於信貸評級很低的客人，一般銀行會建議客戶留待信貸評級升級後才再作申請，有少數銀行願意批核但按揭息率約為3.5%。

根據經驗所得，由於客人拖欠債務而令信貸評級下降，銀行非常在意這一點，故此筆者對症下藥，協助客人制定以後會準時還款的方案，包括在其出糧戶口訂立「常行指示」，每月的咭數及按揭供款將以自動轉帳形式償還，最終有一間銀行願意接受客人申請，成功批出按揭成數50%並取得按揭息率為H+1.35%的低息按揭。

來源: 香港財經時報 (2020.10.11)

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