問問大家一個問題，假設你在申請按揭時要求加入按揭擔保人，你會選擇加一位年屆61歲任職工程主任的親人還是加一位63歲任職保安員的親人作為擔保人呢﹖
一位年屆61歲任職工程主任的親人
還是加一位63歲任職保安員的親人作為擔保人?
相信大家心中已有答案，今天就跟大家分享兩個按揭實例，可能會顛覆大家固有想法。
【按揭擔保人】保安 VS 工程師邊個入息較穩定？ | 任職工程師作按揭擔保仍被拒？
實例一﹕
客戶購入約600萬的單位，他計劃申請八成按揭，他任職會計月入$37,000，經計算後入息要求大約為$49,000。
實例一﹕客戶購入約600萬的單位，他計劃申請八成按揭，他任職會計月入$37,000，經計算後入息要求大約為$49,000。以他的收入並未能通過銀行要求，故需要加入按揭擔保人，他打算加入現年61歲任職工程主任月入$28,000的父親作為按揭擔保人，結果銀行拒絕批出高成數按揭。
理由是擔保人已年屆61歲，雖然他現時仍有固定收入，但距離65歲退休年齡只餘下4年時間，對於其收入持續性存疑，故只能以客戶的個人收入批出六成按揭，雖然客戶父親未能作為擔保人，但能夠補貼客戶的首期支出，最後客戶都能安心上車。
【按揭擔保人】保安 VS 工程師邊個入息較穩定？ | 非直系親屬任職保安員竟受理？
實例二﹕
客戶購入約500萬的單位，他計劃申請九成按揭，他年約30歲任職教師月入$42,000，經計算後入息要求大約為$46,000。
實例二﹕客戶購入約500萬的單位，他計劃申請九成按揭，他年約30歲任職教師月入$42,000，經計算後入息要求大約為$46,000。銀行要求他加入按揭擔保人，唯他找不到直系親屬作為擔保人，最後只能尋求年屆63歲任職保安員月入$12,000的叔叔作為擔保人。
但根據過往經驗，按保公司要求八成以上按揭的按揭擔保人須為直系親屬並且一般在60歲以上的都不作考慮，故此起初有數間銀行拒絕客戶的申請，唯經我們努力嘗試，最終有銀行接受其申請並成功批出九成按揭。
【按揭擔保人】保安 VS 工程師邊個入息較穩定？ | 工作持續性成重點
上述兩宗相類似個案但得出兩個不同結局，筆者認為銀行可能考慮到客戶未來的人工升幅與擔保人工作持續性的關係，雖然兩宗個案的客戶都是專業人士(會計及教師)，但前者現時薪金與銀行的入息要求相差約$12,000，而其擔保人只差4年便到達退休年紀，銀行認為4年內客戶薪金未必可達到這個升幅，屆時便可能出現供款壓力。
現時保安員退休年齡可達70歲以上，故此工作持續性反而比工程主任還要長
相反後者現時薪金與銀行的入息要求只相差約$4,000，而其擔保人任職保安員，現時保安員退休年齡可達70歲以上，故此工作持續性反而比工程主任還要長，另一方面銀行亦預算到數年後客戶的薪金升幅已足夠完全應付，故此批出其申請。
另一方面銀行亦預算到數年後客戶的薪金升幅已足夠完全應付，故此批出其申請。
綜合而言，按保公司會因應每個個案獨特性及實際情況作考慮，並不能一概而論，若然對於按揭申請存有疑惑，最好尋求專業人士協助。
【MBTI 測驗】小編的話
睇完之後你就會發現，揀任職工程主任嘅爸爸嘅話好合理，因爲係直系親屬嘛！但就會因爲忽略咗工作持續性呢個重點！所以各位F人都係要小心啲選擇按揭擔保人啦！我地利嘉閣按揭有好多按揭專員都係T㗎！一定比到多一個方向你考慮！
想了解更多有關按揭資訊，歡迎留言比利嘉閣按揭按揭專員！
文章同時轉載於：on.cc東網 (2024.01.26)
利嘉閣選擇揭開與坊間關係銀行的中介，是最大的不同，是有很多複雜的部分/曲折離奇的案例，我們都排除萬萬，出盡100%戰鬥力幫手！
利嘉閣按揭轉介熱線：2836 6121 / 2836 6183
WHATSAPP : 5662 2730
Email: mortgage@ricacorp.com
更多有關 按揭的資訊:
【2024跌市買樓攻略】加息周期VS樓市回調，劈價盤湧現，如何衡量是否執平貨時機？
近月樓市交投淡靜，不少業主議價幅度擴大，多區都出現劈價成交，有單位呎價創逾6年新低，與2年前相比，部分屋苑售價跌近30%。
引用「股神」名句「在別人恐懼時我貪婪」
在加息周期，樓價下調之際，會否是入市「執平貨」的時機？現時樓價跌幅，已足以抵銷加息影響了嗎？如何衡量單位是否「平貨」？
【2023放寬按揭】一文看清│2023按揭新修訂│按揭成數計算、按保計劃懶人包！
香港金融管理局（金管局）於2023年7月7日宣布放寬部分逆周期監管措施，是自2009年推出逆周期收緊按揭措施以來首次放寬。這次放寬按揭的範圍頗全面，由一般銀行按揭、按揭保險計劃、海外收入人士、工商物業，以至二按皆有變動，絕非「微調」，受惠的人士，由上車客、換樓客，以至資助房屋買家，皆可以受惠，我們整理整個放寬措施的重點以及最多人忽略或誤解的地方，一一詳細解說。
按揭成數點計先最抵？按揭新手懶人包 ─ 按揭成數篇
香港上車盤普遍都要幾百萬元起跳，不是人人能夠Full pay (一次過付全數)買樓，通常都是先支付樓價當中某個比例的金額作「首期」，其餘部分就向銀行申請貸款。買家要避免「上會」失敗，導致「撻訂」，就要好好衡量首期及按揭貸款的比例。目前銀行批出的按揭貸款金額須遵守金管局「按揭成數」指引，影響因素包括物業種類、物業價值、物業用途、申請人的收入，以及申請人有否以借款人或擔保人身份敍造按揭。
發展商按揭│「呼吸Plan」/供款假期計劃/ 免息免供計劃/ 漸進式按揭等，是危還是機？
近月樓市交投放慢，買家觀望之下，不少新盤為求加快銷情，發展商都會推出不同的按揭優惠，例如提供息率保障、供款假期(於指定期內免息免供)、漸進式按揭，以及免壓測供息不供本計劃等等，不少人形容這類發展商按揭計劃為「呼吸Plan」，買家只要仍有呼吸便可借到錢，事實又是否這樣？選用這類計劃又是否比銀行按揭更慳息？有沒有風險呢？
新盤按揭難題│5年前選用發展商按揭，被通知已到期，續期息率升至10厘，如何解決？
過去經常都提醒，發展商按揭的按揭計劃，是一面「雙刃劍」。如果善用首2至3年的低息期，可以節省利息，同時對自僱或非固定收入等未必齊入息證明的人士，爭取到2年時間去好好整理入息資料，趕於發展商按揭進入高息前便轉回銀行按揭。不過，如果「拖延症」發作，在步入高息期後仍遲遲不去計劃轉回銀行按揭的話，可能會出現進退兩難的困境。
車位按揭玩法｜投資用途車位按揭成數＋貸款額＋息率必知事項
【車位按揭玩法】投資用途車位，較難申請按揭？車位屬非住宅物業，一般最高按揭成數為50%， 由於不過車位按揭由於貸款金額較少，部分銀行對這類細額的按揭，相對不太積極。這篇講解一下，申請車位按揭的注意事項。
白居二2023懶人包│一文看清│白居二居屋按揭成數上限、按揭年期、壓力測試、按揭擔保期、轉按、加按須知
金管局於2023年7月7日宣布的放寬按揭政策，受惠的不單單是私人住宅買家，一批白居二，以及計劃用綠表資格購入二手資助房屋的買家亦有受惠。
在放寬按揭之後，連帶樓齡較大的未補假單位，按揭成數都可以增加10%至70%，同時受惠的是可做足90%及25年期的未補居屋「樓齡」(由首次發售日期起計)，由19年調升至22年，多了3年，間接令到白居二買家可選擇的屋苑增加了！
【2023工商物業按揭攻略】工廈改用途，會影響按揭審批嗎？
自從90年代香港工業北移以後，不少工廈已經沒有工業生產，不少已改作貨倉，甚至有部分工廈有租戶用作音樂教室、瑜伽教室及食肆等，這類更改用途如被「釘契」，購入這類工廈單位，能否做到按揭？
有「危險建築物頒令」便等同「危樓」？能申請按揭嗎？
近日多宗「天降石屎」的事故，屋宇署早前向傳媒目前仍有數千幢樓宇未完成強制驗樓或相關工程，如果所持單位或是計劃購入的單位所在大廈有「危險建築物頒令」是否一定不能做按揭呢？
【按揭BB班】點解需要「擔保人」呢？
一般申請樓按，需要通過「壓力測試」，目的是要確保借款人在加息周期下，仍有足夠的供款能力。如果借款人的供款能力未能獲銀行信服，銀行可要求借款人搵按揭擔保人。於做壓力測試時，會一次過將借款人同擔保人的入息、負債一起計算。
【按揭BB班】| 按揭孖住你 | 搵利嘉閣按揭定自己搵銀行做按揭好？
喺申請按揭貸款或者轉按嗰陣，申請人可以自己直接去搵銀行，亦都可以搵按揭轉介幫幫手，咁其實兩者分別係點？
利嘉閣‧按揭易APP 提供一站式按揭服務及資訊，集「按揭計算機」、按揭轉介申請及免費預先評估於一身，助您輕鬆完成按揭流程。
下載 利嘉閣按揭易 app 無需露面，
可做免費按揭預先評估：
