俗語有云「年關難過年年過」，臨過年之前，我們成功協助客戶完成轉按清數，避過被追債的危機，開開心心過新年。這個案特別的地方有兩點，首先是客戶是公務員，但由於每月都有固定的候命工作津貼，部分銀行不計算津貼的入息。另一個特別之處是客戶指定要選用的銀行皆只有夥拍一家按保公司，而該按保公司對清數個案的入息計算方法較嚴謹，用這個計算方法，客戶不足以通過要求，到底如何解決呢？
本身已有按揭在身，仍然想加按物業清60萬卡數
客戶本身有卡數及私貸欠款約60萬元，而他現時尚餘按揭貸款約400萬元，他持有的物業最新估值約600萬元，即是說客戶若能轉按，申請80%按揭，貸款480萬元，便能渡過難關。客戶曾自行向銀行查詢，但其中一間銀行告知，其每月津貼，不能計入息。
難關一：薪金/ 加班津貼於不同部門性質或不同
他極度擔憂之下找到我們幫忙，按我們經驗，不同部門的公務員，薪金津貼或加班津貼性質不同，每間銀行對這部分入息計算有差異，我們為客戶找到可接納計算其候命工作津貼入息，解決了第一個難關。
難關二：想以按揭保險轉按作「清數」用途
另一個難題是客戶要用按揭保險轉按作「清數」用途，現時市場基本上只有兩家按揭保險公司，兩間對「清數」按揭批核要求有不同。其中最多銀行夥拍的按保公司，多數要求客戶要連同欠債部分每月供款再加上按揭供款，去計算入息要求。
也即是說客戶的入息，要足夠供600萬元80%按揭每月供款約21,677元，再加上每月約15,000元的私貸及卡數還款。即使未計壓力測試，單計供款不多於入息50%的這個要求，客戶要月入有約7萬多元入息才足以過關，而客戶連薪金津貼，每月入息不足6萬元。
至於另一家按保公司可以只計客戶按揭供款，但要求客戶要於提取貸款的同時，於律師樓清還好債務，並取得還款證明（Settlement Proof）。
不過，要同時找到一家銀行，能計算客戶全部入息又有夥拍入息計算較寬鬆的按保公司，可以選擇的不多，而且利息會較高一點。
找擔保人幫手或可以利息較低及優惠較多的銀行做按揭
我們建議客戶先嘗試向家人求助，看看能否找到擔保人，令客戶可在利息較低及優惠較多的銀行做按揭，最後客戶向太太坦白曾有欠債，得到太太原諒並做願意做客戶的按揭擔保人，令客戶成功於過年前解決困境，令其每月連供樓的還款減少1.1萬元。
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來源：Finance 730 (2023.1.30)
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